Инвестиционное страхование жизни в России: что это, виды и описание, доходность, преимущества и недостатки

Содержание

Инвестиционное страхование жизни в России: что это, виды и описание, доходность, преимущества и недостатки

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — программа, сочетающая в себе накопление финансовых средств и возможность получения дохода от их инвестирования с элементами классического страхования жизни. В последние годы это направление активно развивается в нашей стране. На рынке появилось достаточное количество программ, предлагающих своим клиентам полис инвестиционного страхования жизни.

Скачать для просмотра и печати:

Особенности страхового продукта

Основной особенностью данного продукта является правило создание капитала. Для достижения этой задачи страховые компании активно инвестируют полученные от страхователей денежные средства в разные программы фондового рынка страны.

Инвестиционное страхование отличается следующими специфическими признаками:

  • Клиент каждый месяц должен вносить страховые платежи вовремя и в той сумме, которая оговорена в заключенном соглашении. В случае не внесения денежных средств в положенное время, договор расторгается автоматически. И перечисленные ранее платежи не возвращаются. Однако чаще всего подобные ситуации разрешаются наложением на страховщика штрафных санкций.
  • Полученные финансы страховщик делит на две части. Одна из них идет на пополнение накоплений и вкладывается в проекты, имеющие минимальную долю риска и такую же процентную ставку. Это мероприятие позволяет увеличить накопление до суммы, оговоренной договором, которую страховщик или его правопреемники должны получить при наступлении страхового случая в обязательном порядке. Другую часть страховщик инвестирует в проекты, имеющие высокую степень риска. Однако это вложение может принести существенную прибыль при успешной реализации инвестиционной программы.
  • Страховщик вправе самостоятельно подобрать для своих финансов проект для их вложения, в случае закрепления за ним такого права в договоре.
  • Границы страховой суммы не являются четко зафиксированными и обусловлены соглашением, в отличие от наименьшей величины платежа, который чаще всего выражен в сумме превышающей 100 000 руб.
  • Возможность досрочного расторжения соглашения с возвращением части накоплений.
  • Наступление страхового случая взаимосвязано напрямую с выплатой накоплений.
  • Оплачивать страховые взносы страхователь имеет возможность двумя способами: рассрочкой или внесением платежа один раз в полном объеме. В случае внесение средств в рассрочку, клиент выбирает удобный для себя период (раз в месяц, квартал, в 6 или 12 месяцев). В случае внесения взносов один раз в полном объеме, страхователь получит значительные скидки.
  • Оформление полиса возможно на любой временной отрезок, нижней границей которого является 3 года.
  • Программы ИСЖ предполагают заключение договора со страхователем не моложе 18 лет. Верхний ограничитель возраста устанавливается каждой страховой структурой самостоятельно (в среднем этот показатель равен 75 годам.)
  • Если клиент умер в период действия соглашения, то страховщик обязан выплатить его правопреемникам всю оговоренную в договоре сумму, вне зависимости от количества платежей, поступивших от него.
  • Если страхователь теряет трудоспособность, то страховая структура будет вносить платежи за застрахованное лицо в течение всего времени действия договора.

Внимание! Чтобы получить максимально возможную прибыль от участия в инвестиционных проектах следует оформить полис ИСЖ на продолжительный период.

Условия досрочного расторжения

При желании расторгнуть договор досрочно клиенту стоит помнить, что он сможет вернуть себе лишь выкупную сумму. Величина ее варьируется от 75% до 90% от суммы платежа, который был внесен один раз.

Если взносы вносятся в рассрочку, то выкупная сумма будет обусловлена следующими обстоятельствами:

  • условиями соглашения;
  • страховым периодом, на который выдан полис;
  • графика внесения платежей и их объем;
  • даты расторжения сделки.

Вышеупомянутая сумма с учетом всей перечисленных обстоятельств может оказаться гораздо ниже указанных процентов, а то и вовсе равняться нулю.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Налоговые льготы

При этом стоит обратить внимание:

Как выбрать надежную страховую компанию

При выборе данного вида страхования стоит помнить о риске вложений, который связан с тем, что они не застрахованы государством. Значит, выбирая страховую структуру, необходимо произвести оценку ее финансовой надежности.

При изучении устойчивости компании стоит опираться на взгляд агентств, компетентных в проведении оценки. К таким относится агентство «Эксперт РА», которое получило аккредитацию Министерства Финансов.

По результатам своих оценочных действий агентство проводит присвоение рейтинга, который призван информировать страхователей о надежности структуры в данное время и прогнозируемом будущем.

Компании, отличающиеся стабильностью, имеют рейтинг ААА.

Кроме присвоенного рейтинга, стоит заострить внимание на перестраховщиков — это те компании, которые берут на себя все обязательства перед клиентами в случае потери страховщиком лицензии или банкротстве. Стоит остановить свой выбор на учреждении, имеющем зарубежных перестраховщиков с высокой степенью надежности, по мнению мировых оценщиков.

Следует знать! Программы инвестиционного страхования нередко предлагают в кредитных организациях. Но банки всего лишь партнеры страховых компаний и работают с ней за определенный процент. Поэтому рейтинг кредитного учреждения никак не связан с надежностью страховой структуры, чьи программы оно предлагает.

Условия Сбербанка

Услуга предлагается 100% дочерней компанией Сбербанка, ООО «Сбербанк Страхование жизни»

Клиент сам выбирает одну из 3 инвестиционных программ:

  • вложение в новые технологии;
  • инвестирование в глобальный фонд облигаций;
  • вложения в акции компаний, производящих товары, пользующиеся стабильным спросом на потребительском рынке в США.
  1. Срок вложения 5 и7 лет.
  2. Наименьшая сумма платежа 100 000 руб.
  3. Гарантия возвращения взносов 100%.
  4. Возможность внесения не только в рублях, но и в долларах США.
  5. Уплаченные взносы не подлежат аресту исполнительными органами судебных решений.
  6. Возможность досрочного расторжения договора, но возврат при этом будет составлять лишь часть выплаченных денежных средств.

В течение соглашения можно производить следующие действия:

  • производить смену инвестиционной программы;
  • фиксировать прибыль;
  • производить внесение дополнительных платежей;
  • проводить снятие дохода от вложений.

Внимание! ООО «Сбербанк Страхование жизни» присвоен высокий рейтинг надежности.

Достоинства и недостатки страховых программ

У продуктов инвестиционного страхования есть целый ряд существенных положительных моментов, таких как:

  • возможность клиента контролировать внесенные финансы;
  • страхователь лично может установить процентную ставку по соглашению и обозначить сумму средств, которая должна быть накоплена к обозначенной дате;
  • прибыль, которую начисляют на внесенную сумму, защищает получателя от инфляции;
  • налоговые льготы: возврат налогового вычета на максимально возможный размер в 120000 руб. и отсутствие подоходного налога при получении средств;
  • внесенный капитал имеет защищенность с юридической точки зрения: он не подлежит аресту разделу конфискации и т.д.;
  • гарантия получения внесенных средств в полном объеме;
  • в случае смерти страхователя получить накопления может обозначенное в соглашении лицо, а не наследники по закону. Процедура выплаты денег проходит по истечении 2 недель с момента кончины страхователя, а не 6 мес., требуемых для вступления в наследство;
  • клиент не проводит самостоятельный анализ инвестиционных проектов, этим занимаются профессионалы, труд которых он не оплачивает.

Есть и отрицательные стороны у страховых программ. К ним относятся:

  • внесение взносов в обязательном порядке, в противном случае серьезные штрафы и автоматическое расторжение договора;
  • при расторжении соглашения раньше обозначенного в нем времени невозможно получить все внесенные деньги, причем потери средств значительны;
  • невключение в полис ряда «причин кончины» лица, на которого оформлена страховка, например, гибель в результате военных событий или эпидемий и другие;
  • возможность потери страховщиком лицензии;
  • возможность не получить прибыль в результате инвестирования.

Сводная таблица страховых продуктов

компании

Рейтинг (РА)СрокСуммаВозрастОткрытие страхование

А+(II)От 3 до 40 летОт 30 000 руб.От 18 до 70 лет

А++От 5 летОт 100 000 руб.От 18 до 80 летИнгосстрах—

А++От 3 до35 летОт 50 000 руб.От 18 до 85 летРГС—

А+От 3 до 40 летОт 60 000 руб.От 1 года до 85 лет

Выплаты при наступлении страховых случаев

В продукты инвестиционного страхования жизни обычно включены такие страховые случаи, при наличии которых застрахованным гражданам производят выплаты финансов:

  • гибель застрахованного гражданина вследствие несчастного случая — производится выплата, превышающая 200% размера страховки, с дополнительной надбавкой процентов, сформированных от инвестиционных вложений;
  • кончина страхователя — производится выплата 100% суммы страховки и весь доход от инвестиционных проектов;
  • получение застрахованным лицом инвалидности, которая подтверждена соответствующими документами — производится выплата страховки, размер которой обозначен в договоре, чаще всего он рассчитывается в процентном соотношении к накоплениям;
  • нанесение страхователю ущерба здоровью — производится выплата финансов, рассчитываемых в процентах к сформированному капиталу.

Внимание! Во время подписания договора стоит внимательно изучить перечень случаев, которые страховая компания не относит к страховым.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Посмотрите видео об инвестиционном страховании жизни Похожие статьи

Работаю в тетсаду муниципуальный на ЯНАО п.Пангоды уже шесть лет имею все полярки, оклад мой состовляет на данный момент 8240 рублей, можетли оклад состовлять меньше мрот.и удерживается у меня 13% по доходный налог а у меня трое дитей несовершеннолетних и муж официально не устроен законно ли это.

Оклад не может составлять меньше МРОТ. Но возможно речь идет о неполной ставке. Тогда оклад уменьшается пропорционально ставке.

Ваша должность (если Вы работаете не в сельском поселении) относится к ведущей группе и первый чин в этой группе советник 3 класса. Данный чин присваивается после сдачи квалификационного экзамена по истечении 3 месяцев в Вашей должности-зам.нач.отдела.

4. Классный чин может быть первымили очередным. Первыми классными чинами (в зависимости от группы должностей муниципальной службы, к которой относится должность муниципальной службы, замещаемая муниципальным служащим) являются:
3) для ведущей группы должностей муниципальной службы — советник муниципальной службы 3 класса;
1
4. Первый классный чин присваивается муниципальному служащему:
2) при назначении муниципального служащего на должность муниципальной службы, которая относится к более высокой группе должностей муниципальной службы, чем замещаемая им ранее.
5. Первый классный чин присваивается муниципальному служащему по истечении трех месяцев после назначения муниципального служащего на должность муниципальной службы.

8. Муниципальным служащим классные чины присваиваются после сдачи ими квалификационного экзамена.

«Диплом о неполном высшем образовании выдан УлГПУ (Ульяновским государственным педагогическим университетом) в 2006г. В дипломе есть графа „Данный диплом дает право профессиональной деятельности и продолжения высшего образования “. Педстаж более 20 лет. В настоящее время обучаюсь в другом ВУЗе не по профилю. Могут ли меня уволить т.к. в новом Законе об образовании РФ данный документ не упоминается.»

Светлана Владимировна, в ТК РФ нет основания для увольнения из-за отсутствия необходимого образования. Есть за несоответствие занимаемой должности, подтвержденной результатами аттестации (ст. 81 ТК РФ).

Если у Вас есть квалификационная категория, то Вы автоматически соответствуете занимаемой должности, поскольку аттестация на соответствие… не проводится для педагогов, имеющих кв. категории.

Так что продолжайте работать и обучаться в вузе.

Наконец-то настало время, когда каждое физическое лицо получило право объявить себя банкротом. Физлица накопили просто огромные долги перед государством,

Рентабельность, рентабельность продаж, рентабельность формула, рентабельность предприятия, рентабельность прибыли, показатели рентабельности, расчет рентабельности, рентабельность капитала, рентабельность продукции, анализ рентабельности, рентабельность активов, рентабельность производства, уровень рентабельности, собственная рентабельность, коэффициент рентабельности, рентабельность деятельности, рентабельность собственного капитала, норма рентабельности, повышение рентабельности, порог рентабельности, чистая рентабельность, экономическая рентабельность, финансовая рентабельность, виды рентабельности, рентабельность затрат, рентабельность себестоимости, индекс рентабельности, метод рентабельности, рентабельность пример.

Неиссякаемое богатство солнечных кладовых, высокая продуктивность растительного сырья, потенциал солнечного сырья, сельское хозяйство, от монокультур к мульти культурам, рРеальные биотехнологии, исследование материалов вместо генной манипуляции.

Читайте также:  Компенсация за невыплату зарплаты в 2020 году: правила и порядок начисления, как и чем облагается, сроки и штрафы

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — программа, сочетающая в себе накопление финансовых средств и возможность получения дохода от их инвестирования с элементами классического страхования жизни. В последние годы это направление активно развивается в нашей стране. На рынке появилось достаточное количество программ, предлагающих своим клиентам полис инвестиционного страхования жизни.

Скачать для просмотра и печати:

Особенности страхового продукта

Основной особенностью данного продукта является правило создание капитала. Для достижения этой задачи страховые компании активно инвестируют полученные от страхователей денежные средства в разные программы фондового рынка страны.

Инвестиционное страхование отличается следующими специфическими признаками:

  • Клиент единовременно или в течении определенного промежутка времени, например, ежемесячно должен вносить страховые платежи вовремя и в той сумме, которая оговорена в заключенном соглашении. В случае не внесения денежных средств в положенное время, договор расторгается автоматически. И перечисленные ранее платежи не возвращаются. Однако чаще всего подобные ситуации разрешаются наложением на страховщика штрафных санкций.
  • Полученные финансы страховщик делит на две части. Одна из них идет на пополнение накоплений и вкладывается в проекты, имеющие минимальную долю риска и такую же процентную ставку. Это мероприятие позволяет увеличить накопление до суммы, оговоренной договором, которую страховщик или его правопреемники должны получить при наступлении страхового случая в обязательном порядке. Другую часть страховщик инвестирует в проекты, имеющие высокую степень риска. Однако это вложение может принести существенную прибыль при успешной реализации инвестиционной программы.
  • Страховщик вправе самостоятельно подобрать для своих финансов проект для их вложения, в случае закрепления за ним такого права в договоре.
  • Границы страховой суммы не являются четко зафиксированными и обусловлены соглашением, в отличие от наименьшей величины платежа, который чаще всего выражен в сумме превышающей 100 000 руб.
  • Возможность досрочного расторжения соглашения с возвращением части накоплений.
  • Наступление страхового случая взаимосвязано напрямую с выплатой накоплений.
  • Оплачивать страховые взносы страхователь имеет возможность двумя способами: рассрочкой или внесением платежа один раз в полном объеме. В случае внесение средств в рассрочку, клиент выбирает удобный для себя период (раз в месяц, квартал, в 6 или 12 месяцев). В случае внесения взносов один раз в полном объеме, страхователь получит значительные скидки.
  • Оформление полиса возможно на любой временной отрезок, нижней границей которого является 3 года.
  • Программы ИСЖ предполагают заключение договора со страхователем не моложе 18 лет. Верхний ограничитель возраста устанавливается каждой страховой структурой самостоятельно (в среднем этот показатель равен 75 годам.)
  • Если клиент умер в период действия соглашения, то страховщик обязан выплатить его правопреемникам всю оговоренную в договоре сумму, вне зависимости от количества платежей, поступивших от него.
  • Если страхователь теряет трудоспособность, то страховая структура будет вносить платежи за застрахованное лицо в течение всего времени действия договора;
  • Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.
  • Возможность получения налогового вычета в размере 13%, сумма. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет. Максимальная сумма возврата — 15 600 рублей.

Внимание! Чтобы получить максимально возможную прибыль от участия в инвестиционных проектах следует оформить полис ИСЖ на продолжительный период.

Условия досрочного расторжения

Многие продукты ИСЖ предоставляют возможность расторжения соглашения раньше срока. Но вот вернуть все уплаченные денежные средства не удастся.

При желании расторгнуть договор досрочно клиенту стоит помнить, что он сможет вернуть себе лишь выкупную сумму. Величина ее варьируется от 75% до 90% от суммы платежа, который был внесен один раз.

Если взносы вносятся в рассрочку, то выкупная сумма будет обусловлена следующими обстоятельствами:

  • условиями соглашения;
  • страховым периодом, на который выдан полис;
  • графика внесения платежей и их объем;
  • даты расторжения сделки.

Вышеупомянутая сумма с учетом всей перечисленных обстоятельств может оказаться гораздо ниже указанных процентов, а то и вовсе равняться нулю.

Налоговые льготы

В законодательных актах страны прописаны налоговые льготы для ИСЖ . К ним относится возможность не платить налог при получении накоплений после наступления страхового случая. А также возврат налогового вычета, составляющего 13% от внесенного страхового платежа.

При этом стоит обратить внимание:

Как выбрать надежную страховую компанию

При выборе данного вида страхования стоит помнить о риске вложений, который связан с тем, что они не застрахованы государством. Значит, выбирая страховую структуру, необходимо произвести оценку ее финансовой надежности.

При изучении устойчивости компании стоит опираться на взгляд агентств, компетентных в проведении оценки. К таким относится агентство «Эксперт РА», которое получило аккредитацию Министерства Финансов.

По результатам своих оценочных действий агентство проводит присвоение рейтинга, который призван информировать страхователей о надежности структуры в данное время и прогнозируемом будущем.

Компании, отличающиеся стабильностью, имеют рейтинг ААА.

Кроме присвоенного рейтинга, стоит заострить внимание на перестраховщиков — это те компании, которые берут на себя все обязательства перед клиентами в случае потери страховщиком лицензии или банкротстве. Стоит остановить свой выбор на учреждении, имеющем зарубежных перестраховщиков с высокой степенью надежности, по мнению мировых оценщиков.

Следует знать! Программы инвестиционного страхования нередко предлагают в кредитных организациях. Но банки всего лишь партнеры страховых компаний и работают с ней за определенный процент. Поэтому рейтинг кредитного учреждения никак не связан с надежностью страховой структуры, чьи программы оно предлагает.

Условия Сбербанка

Услуга предлагается 100% дочерней компанией Сбербанка, ООО «Сбербанк Страхование жизни»

Вложенные средства распределяются между консервативными (ОФЗ, депозиты) и агрессивными (акции, металлы, нефть, продовольственные товары) инвестиционными инструментами.

На выбор средства могут быть инвестированы:

  1. В акции компаний индекса РТС, основного индикатора Российской экономики;
  2. В акции первого эшелона компаний США;
  3. В глобальный фонд облигаций, составленный из четырех облигационных фондов крупнейших американских и британских инвестиционных домов;
  4. В золото;
  5. В акции компаний сектора новых технологий (телекоммуникации, интернет и т.д.);
  6. В акции ПАО Сбербанк;
  7. В комбинированную сырьевую корзину, составленную из: продуктов агросектора, промышленных металлов, топлива и благородных металлов.
  8. В недвижимость.
  1. Срок вложения 3, 5 и 7 лет.
  2. Наименьшая сумма платежа 100 000 руб.
  3. Гарантия возвращения взносов 100%.
  4. Возможность внесения не только в рублях, но и в долларах США.
  5. Уплаченные взносы не подлежат аресту исполнительными органами судебных решений.
  6. Возможность досрочного расторжения договора, но возврат при этом будет составлять лишь часть выплаченных денежных средств.

В течение соглашения можно производить следующие действия:

  • производить смену инвестиционной программы;
  • фиксировать прибыль;
  • производить внесение дополнительных платежей;
  • проводить снятие дохода от вложений.

Внимание! ООО «Сбербанк Страхование жизни» присвоен высокий рейтинг надежности.

Достоинства и недостатки страховых программ

У продуктов инвестиционного страхования есть целый ряд существенных положительных моментов, таких как:

  • возможность клиента контролировать внесенные финансы;
  • страхователь лично может установить процентную ставку по соглашению и обозначить сумму средств, которая должна быть накоплена к обозначенной дате;
  • прибыль, которую начисляют на внесенную сумму, защищает получателя от инфляции;
  • налоговые льготы: возврат налогового вычета на максимально возможный размер в 120000 руб. и отсутствие подоходного налога при получении средств;
  • внесенный капитал имеет защищенность с юридической точки зрения: он не подлежит аресту разделу конфискации и т.д.;
  • гарантия получения внесенных средств в полном объеме;
  • в случае смерти страхователя получить накопления может обозначенное в соглашении лицо, а не наследники по закону. Процедура выплаты денег проходит по истечении 2 недель с момента кончины страхователя, а не 6 мес., требуемых для вступления в наследство;
  • клиент не проводит самостоятельный анализ инвестиционных проектов, этим занимаются профессионалы, труд которых он не оплачивает.

Есть и отрицательные стороны у страховых программ. К ним относятся:

  • внесение взносов в обязательном порядке, в противном случае серьезные штрафы и автоматическое расторжение договора;
  • при расторжении соглашения раньше обозначенного в нем времени невозможно получить все внесенные деньги, причем потери средств значительны;
  • не включение в полис ряда «причин смерти» лица, на которого оформлена страховка, например, гибель в результате военных событий или эпидемий и другие;
  • возможность потери страховщиком лицензии;
  • возможность не получить прибыль в результате инвестирования.

Сводная таблица страховых продуктов

компании

Рейтинг (РА)СрокСуммаВозрастОткрытие страхование

А+(II)От 3 до 5 летОт 50 000 руб.От 18 до 70 лет

А++От 3 летОт 100 000 руб.От 18 до 80 летИнгосстрах—

А++От 3 до 35 летОт 30 000 руб.От 18 до 82 летРГС—

А+От 3 до 5 летОт 50 000 руб./

От 1 года до 88 лет

Выплаты при наступлении страховых случаев

В продукты инвестиционного страхования жизни обычно включены такие страховые случаи, при наличии которых застрахованным гражданам производят выплаты финансов:

  • гибель застрахованного гражданина вследствие несчастного случая — производится выплата, превышающая 200% размера страховки, с дополнительной надбавкой процентов, сформированных от инвестиционных вложений;
  • кончина страхователя — производится выплата 100% суммы страховки и весь доход от инвестиционных проектов;
  • получение застрахованным лицом инвалидности, которая подтверждена соответствующими документами — производится выплата страховки, размер которой обозначен в договоре, чаще всего он рассчитывается в процентном соотношении к накоплениям;
  • нанесение страхователю ущерба здоровью — производится выплата финансов, рассчитываемых в процентах к сформированному капиталу.

Внимание! Во время подписания договора стоит внимательно изучить перечень случаев, которые страховая компания не относит к страховым.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

Читайте также:  Ежемесячная денежная компенсация (ЕДК) на оплату жилья и коммунальных услуг: кому положена и как получить

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику «Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынков У компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2020 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2020 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ . В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Помимо вложения в привычные депозиты в банках все чаще предлагаются альтернативные инструменты размещения средств — инвестиционное и накопительное страхование жизни. Чтобы средства, направленные в эти программы, сработали эффективно, необходимо разобраться во всех тонкостях таких «страховок», узнать их отличия, взвесить плюсы и минусы и оценить все возможные риски от инвестирования.

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке». За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет). По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Принцип работы

Как же работает страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода? Средства, вложенные в договор инвестиционного страхования жизни работают следующим образом:

  1. Сумма разбивается на 2 составляющие — инвестиционная часть и гарантированный фонд.
  2. Гарантированный фонд (80–90% взноса) страховая компания вкладывает в консервативные инструменты (депозиты и облигации). За период действия программы эта часть «дорастает» до изначальный суммы, обеспечивая тем самым возврат взноса в полном объеме.
  3. Инвестиционную составляющую программы размещают в высокодоходные активы (как правило, опционы и фьючерсы) согласно выбранному клиентом направлению. Именно за счет этой части и обеспечивается потенциально высокая доходность вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни несет в себе и защиту здоровья и жизни инвестора. Предусмотрено два страховых события:

  • дожитие до окончания действия договора — клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
  • смерть по любой причине — в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

Важно обратить внимание:

  1. Даже при уходе застрахованного из жизни выгодоприобретатели или наследники получают ровно внесенную сумму с доходностью, без дополнительной страховой выплаты.
  2. Допускается включение в договор пункта о выплате страховой компенсации при, например, несчастном случае. За такую услугу взимается дополнительная комиссия, которая при ненаступлении оговоренного события не возвращается.
  3. Выгодоприобретателей в полисе может быть несколько, их перечень и состав в течение срока действия полиса допускается менять без ограничений.

Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент. Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу. При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.

Как работает накопительное страхование жизни

Поняв, что такое накопительное страхование жизни, необходимо разобраться с принципами его работы.

Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.

Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:

  • уход из жизни по любой причине;
  • смерть в результате ДТП;
  • уход из жизни после несчастного случая;
  • установление инвалидности (в зависимости от условий страховой возможны ограничения по группам).

По желанию инвестора возможно включить в полис за дополнительную плату дополнительные риски (травмы, болезни и прочих).

Накопительное страхование жизни детей

Существуют различные виды накопительного страхования, одним из которых является страхование детей:

основная его цель — накопление капитала к моменту совершеннолетия ребенка;

главное преимущество программы — денежные средства целевые, а значит никто, кроме самого ребенка не сможет ими воспользоваться;

возможно включение дополнительной защиты на случай телесных повреждений или инвалидности.

Особенности инвестиционного страхования

Перед тем, как согласиться на оформление ИСЖ, необходимо узнать о его нюансах и особенностях.

Расторжение договора раньше срока

Если инвестор решит забрать размещенную сумму до окончания действия программы, то страховая компания вернет лишь выкупную сумму – заранее прописанное в договоре значение.

На каждый год выкупная сумма разная. Например, оформляя договор на 3 года на 250 тыс. р. и закрывая его, инвестор получит (цифры примерные, у каждой страховой свои условия):

  • 1 год — 210 тыс. р.;
  • 2 год — 225 тыс. р.;
  • 3 год — 235 тыс. р.

Инвестиционный доход, заработанный за это время, будет выплачен в полном объеме.

Читайте также:  Компенсация за детский лагерь: основания и условия получения, размер выплат и пример расчета, правила оформления и документы

Доходность программы

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Единственное, что оговорено в договоре — по окончании срока программы инвестор забирает сумму взноса полностью, возможности «уйти в минус» нет.

Налоговый вычет и льготы

Законодательно предусмотрен возврат налога с суммы, размещенной в ИСЖ. При этом следует учесть:

  • возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
  • возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
  • клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
  • ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат — 120 тыс. р.;
  • при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

Облагается налогом и полученный доход. Инвестору нужно будет оплатить 13% от суммы превышения фактически полученной «прибыли» над ставкой рефинансирования. Страховая, как правило, выступает налоговым агентом — клиент получает на руки «чистый» доход.

Особенности инвестиционного страхования

Договор накопительного страхования жизни тоже имеет свои особенности, которые нужно учесть перед оформлением бумаг.

Досрочное расторжение

Как и по ИСЖ, «накопительными» программами предусмотрены выкупные суммы при расторжении раньше срока. При этом во многих страховых компаниях при желании закрыть договор в первые 1–3 года взносы клиенту не возвращаются, а в дальнейшем будет возвращено около 10–40%.

Понимая долгосрочность вложения, страховая может пойти клиенту на уступки и сократить размер взноса.

Налоговые вычеты

Долгосрочное накопительное страхование жизни попадает под закон о налоговых льготах. Условия возврата такие же, как и по ИСЖ, за исключением того, что возврат можно получать ежегодно, а не единоразово.

При расторжении договора социальные вычеты подлежат возврату в бюджет.

Рисковое и накопительное страхование — общие ограничения

Согласно полисным условиям, на страхование не принимаются определенные категории вкладчиков, например:

  • люди с инвалидностью;
  • лица с хроническими заболеваниями;
  • состоящие на учете в диспансере.

Полный список исключений в каждой страховой компании может отличаться.

Существуют и ситуации, которые не будут признаны страховыми случаями, например:

  • смерть в результате самоубийства;
  • уход из жизни в результате управления автомобилем в состоянии опьянения;
  • причинение вреда в результате военных действий.

Важно, что если договор был заключен с клиентом, у которого было заболевание или ограничение, попадающее под исключение, то такой договор будет недействителен. При наступлении страхового события (на усмотрение страховой) будет выплачена либо выкупная сумма, либо возвращен взнос инвестора без учета заработанной доходности.

Какие страховые компании считаются надежными

Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования — размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.

Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.

Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации. Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение. Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

Плюсы и минусы страховых программ

Плюсы ИСЖ:

  • потенциально высокий доход;
  • льготное налогообложение «прибыли»;
  • возможность налогового вычета;
  • юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
  • возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
  • по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.

Минусы ИСЖ:

  • главное опасение инвестора — возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
  • нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
  • средства не попадают под закон о страховании;
  • существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.

Достоинства программ с накоплением:

  • возможность ежегодного налогового вычета;
  • по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
  • наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
  • достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
  • возможность указать выгодоприобретателя;
  • юридическая защита средств.

Минусы НСЖ:

  • обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
  • полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
  • средства не застрахованы АСВ.

Проблемы и перспективы развития ИСЖ и НСЖ в 2020 году

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

Перспективы развития накопительного страхования жизни достаточно позитивны — все больше клиентов интересуется финансовым планированием в комплексе с защитой семьи. Налоговые льготы только способствуют повышению спроса на НСЖ.

Иначе дела обстоят с программами ИСЖ. Согласно прогнозу АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства), в ближайшие 2–3 года может наступить разочарование в инвестиционных результатах такие полисов.

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации. Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2020–2021 годах рынок вырастет на 20–30%. Это означает, что на 2020 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2020 — уже более 400 млрд. Для сравнения, в 2015 году в полисах ИСЖ было размещено 130 млн рублей, а в 2016 — уже 216 млрд.

Интересно, что в начале 2016 года рейтинговое агентство Эксперт РА прогнозировало спад на полисы ИСЖ в 2016–2017 годах. Аналитики говорили, что в 2020 году объем рынка не превысит 200 млрд рублей. Очевидно, что прогноз не оправдался.

Сводная таблица по страхованию

от 3 до 40 летот 30 000 рублейвзрослый — от 18 до 70 лет
ребенок — от 2 до 17Сбербанк страхованиеA++от 5 летот 100 000 рублейот 18 до 80 летИнгосстрах-жизньА++от 3 до 35 летот 50 000 рублейот 18 до 85 летРГС-ЖизньА+от 3 до 40 летот 60 000 рублейот 1 года до 85 лет

Полезные видео

Развод 21 века? или Реальный доход?

Инвестиционное страхование жизни: особенности инвестиций, преимущества и недостатки

Первого полугодие прошлого года показало существенный рост сборов по страхованию жизни. Банковская сфера стала основным фактором повышения показателей. Это стало возможным благодаря ИСЖ — инвестиционному страхованию жизни.

Определение ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни заключается в следующем: вкладчик инвестирует свои накопления на счет выбранной СК на срок от 3-х лет. Есть возможность выбора взносов:

  • сразу всю сумму;
  • периодически — равными долями через определенный промежуток.

Страховщик берет на себя обязанности по завершении периода действия полиса выплатить вложенные деньги в полном объеме и ИСЖ доходность при условии наличия.

Интересный факт: впервые проект ИСЖ был запущен в 2005 году.

Что можно застраховать?

Объектами ИСЖ выступает жизнь и здоровье. Основная цель заключается не только в предоставлении защиты граждан от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая, но и в накоплении и приумножении капитала.

По сути, это и есть ответ на вопрос, что такое ИСЖ в банке.

Встречается также понятие помимо ИСЖ НСЖ (накопительное страхование), благодаря которому появляется возможность аккумулировать конкретную сумму средств в течение действия полиса и получить дополнительную прибыль, путем управления активами.

Если УК (управляющая компания) успешно инвестирует деньги своих клиентов, размер первоначальных инвестиций сможет увеличиться минимум на 15%.

Следовательно, вклад с ИСЖ позволяет получить дополнительный доход от пассивного принятия участия в активах.

Весь срок действия полиса клиенты застрахованы от многочисленных рисков:

Интересный факт: чем больше рисков содержит договор, тем выше цена страховки.

Из чего состоит вклад

Страхование содержит несколько частей:

Последнюю УК инвестируют в инструменты, позволяющие гарантировано получить доход, к примеру, в стандартный банковский депозит.

Размер фонда, увеличенный на доход, который был получен по результатам вложения средств, должен приравниваться к инвестиции на страховом счете.

Интересный факт: инвестиционная часть вкладывается в многочисленные инструменты, позволяющие обеспечить максимальный уровень прибыли при условии, что применяемая стратегия будет успешна. В противном случае инвестиции будут утрачены.

Содержание договора

Договор инвестиционного страхования жизни подписывается между несколькими сторонами:

Перед его подписанием нужно обращать внимание на несколько нюансов:

  • конкретные сроки завершения действия выбранной программы;
  • метод разделения полученного дохода с компанией (какой процент будет удержан);
  • установленный перечень страховых рисков.

Помимо этого, в тексте соглашения должны быть указанны следующие данные:

  • адрес проживания страхователя;
  • адрес месторасположения СК;
  • номера телефонов каждой стороны.

Документ обязательно заверяется подписью представителя компании и печатью.

Когда начисляются выплаты?

На основании полученного полиса инвестиционного страхования жизни, выплаты начисляют при условиях:

  • наступления несчастного случая;
  • смерти застрахованного лица;
  • утраты застрахованным лицом дееспособности — нужно подтвердить документально;
  • нанесения вредя здоровью.

Договор может содержать дополнительные условия для назначения выплат.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Необходимо подать запрос в компанию, которая ранее выдала полис, дополнительно приложив следующие документы:

  • справку, выданную медицинским учреждением с целью подтверждения полученного вреда;
  • свидетельство о смерти;
  • заявление по предоставленному компанией образцу;
  • полис;
  • подлинник подписанного договора между страховой компанией и страхователем.

В зависимости от конкретной ситуации предоставляется соответствующее документальное подтверждение.

Программы ИСЖ: обзор предложений

На сегодняшний день лучшие предложения есть у следующих компаний:

РосгосстрахЦена варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Преимуществом программы “Управление капиталом” считается наличие прав самостоятельного выбора клиентом стратегии.
Прибыль гарантирована в большем размере, нежели при стандартном депозите.
ИнгосстрахЦена варьируется от 50 до 390 тыс. руб. Преимуществом программы “Вектор” является возможность инвестирования в иностранной валюте.
Можно принимать участие лицам до 85 лет.
СОГАЗДействует программа “Индекс доверия”, позволяющая оформить полис гражданам в возрасте до 79 лет.
На выбор есть 4 варианта инвестирования.
СбербанкМинимальный период вложения — 5 лет. Отзывы клиентов указывают на возможность досрочного расторжения договора, но в таком случае можно получить только выкупную стоимость.
РоссельхозбанкРазработанная программа позволяет получать доход до 16% годовых.
Условия аналогичны с СОГАЗ.

Следует обращать внимание на то, что инвестиционное страхование жизни от Россельхозбанка имеет минимальные риски потери собственного капитала. Для получения полиса достаточно обратиться в один из офисов и подать соответствующее заявление.

ИСЖ: преимущества и недостатки

Инвестиционное страхование жизни имеет свои плюсы и минусы.

Положительными сторонами являются:

  • начисляемая компенсация при наступлении страхового случая не подлежит налогообложению;
  • страховые взносы не подвержены аресту, конфискация либо разделу при бракоразводном процессе, поскольку не считаются совместно нажитом имуществу;
  • выплаты не могут быть переданы по наследству, а начисляются исключительно адресно;
  • участие в программе предоставляет возможность рассчитывать на оформление вычета в размере 13% от взносов на сумму 120 тыс. руб., перечисленных на страховой счет;
  • сделка заключается на продолжительный период, при этом взносы остаются фиксированными.

Отрицательными сторонами принято считать:

  • разработанная система страхования инвестиций граждан не актуальна для договоров ИЖС, поскольку это считается продуктом страховых компаний, а не финансовых учреждений. Т.е. инвестиции не защищены надлежащим образом. Беря во внимание долгий срок действия соглашения, никто не дает гарантий, что СК может обанкротиться;
  • в случае расторжения сделки возникает необходимость уплачивать компенсацию, размер которой может достигать 80% от суммарного объема инвестиций;
  • отсутствие гарантии в получении инвестиционного дохода. Более того, заранее не представляется возможным даже предварительно рассчитать приблизительную прибыль.

Дополнительно необходимо помнить: любая СК выделяет отдельные категории гражданского населения, соглашение с которыми не может быть подписано.

К ним относятся:

  • инвалиды — группа не имеет значения;
  • граждане, которые проходят на момент обращения амбулаторное лечение.

Помимо этого, перед подписанием договора возникает необходимость сообщить об имеющихся заболеваниях. В случае выявления каких-либо проблем со здоровьем будет получен мгновенный отказ.

Что нужно знать при выборе инвестиционного страхования жизни

За последние несколько лет участились случаи того, что большая часть клиентов говорит о содержании предлагаемых к подписанию договоров как таковых, которые сформированы по аналогии со стандартным депозитом.

Единственная особенность заключается в уровне дохода, который при ИСЖ немного больше обычного вклада.

Перед подписанием соглашения необходимо обращать внимание на некоторые особенности. Они заключаются в том, что прибыль по инвестиционным программам достигается исключительно за счет инвестиций средств вкладчика во что-либо. Однако далеко не все предлагаемые стратегии отличаются полной прозрачностью.

Интересный факт: клиенты не в состоянии отслеживать динамику развития конкретного фонда, из-за чего приходится надеяться на его добросовестность.

По этой причине, у них есть только несколько вариантов действий:

  • приступить к самостоятельному подбору продуктов, которые напрямую связаны со стоимостью конкретной группы товаров либо фондов, пользуясь при этом общедоступными каналами;
  • полностью доверить управление своими активами менеджменту страховой компании.

Первый вариант пользуется успехом только у профессиональных инвесторов, которые уже наработали опыт в инвестиционном страховании. Второй метод больше подходит для новичков. Его преимущество заключается в гарантийном получении стабильного пассивного дохода, недостаток — минимальный уровень доходности. Также полезно знать о стратегиях управления банковскими вкладами.

Оцените статью
Добавить комментарий