Накопительное страхование жизни: что это, преимущества и недостатки, рейтинг компаний

Содержание

Накопительное страхование жизни: что это, преимущества и недостатки, рейтинг компаний

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни популярно в США, Европе, некоторых странах СНГ. В России к нему относятся с недоверием. Однако на сегодняшний день это — один из самых действенных методов защиты имущества гражданина, связанные как с жизнью, так и со смертью.

Скачать для просмотра и печати:

Основы работы накопительного страхования

Заключая со страховой компанией соглашение о накопительном страховании, гражданин должен быть готов к длительному инвестированию денежных средств в фирму. Страховая премия по такому договору выплачивается частями. Длительность подобного соглашения может составлять от 5 до 30 лет.

Цель НСЖ (накопительное страхование жизни) не накопление финансов, а страхование. Накопления следует рассматривать в качестве бонуса. Чистого дохода от подобных инвестиций ждать не стоит.

  • ожоги;
  • различные травмы;
  • инвалидность (1 и 2 группа);
  • смерть.

Сумма, которую получит гражданин в случае происхождения любого из вышеперечисленных рисков, рассчитывается строго индивидуально.

Внимание! Величина суммы, выплаченной при возникновении страхового случая, зависит от того, какой величины страховые премии вносил застрахованный. Чем они больше, тем на большую сумму может рассчитывать страхователь.

Период уплаты страховых премий определяется по соглашению сторон. В премию входят две составляющие:

  • доход инвестируемый;
  • доход гарантированный.

Доход гарантированный

Гарантированная прибыль — это та денежная сумма, которую получит застрахованный по окончанию срока страхования.

Размер прибыль обычно составляет 3-5%, что приблизительно равно уровню инфляции в России. Так что рассматривать данную сумму как чистую прибыль не стоит. Скорее, это возможность сохранить денежные средства на определённое время.

Доход инвестируемый

Страховые премии, которые вносит застрахованный гражданин в компанию по договору НСЖ , используются ею для инвестирования. Поэтому во время действия страхового соглашения, инвестируя деньги клиента, компания получает прибыль. Часть прибыли отходит на долю клиента — до 10% от инвестиционного дохода компании за год.

Важно! Невозможно точно определить, какой именно инвестируемый доход получит клиент страховой компании и она сама. Это зависит исключительно от профессиональной деятельности фирмы на фондовом рынке.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни имеет свои преимущества и свои недостатки. Рассмотрим плюсы:

  • Условия страхового соглашения являются неизменными.

Прежде чем заключить с гражданином договор, компания обязательно поинтересуется его здоровьем. Поэтому чем лучше у человека здоровье, и чем младше он, тем проще ему заключить соглашение по низким тарифам. Эти тарифы не могут быть изменены в течение всего действия договора. Даже в том случае, если человек заболел серьёзным заболеванием.

Внимание! Нельзя умалчивать о каких-либо заболеваниях, так как это может привести к отказу итоговой суммы выплаты.

  • Социальный налоговый вычет.

Граждане, заключившие страховое соглашение на 5 и более лет и не имеющие иных оснований для использования социального налогового вычета, могут получать дополнительные 13% от суммы премий. При этом годовая сумма премий, рассчитываемая для целей вычета, не превышает 120000 рублей. Таким образом, максимальная сумма налогового вычета в год составляет 15 600 руб.

Заключая страховое соглашение, гражданин получает защищённость в случае возникновения ряда рисков, а также сохранение и преумножение денежных средств.

  • Длительность страхового договора.

Программы накопительного страхования жизни рассчитаны на 5 — 30 лет. В то время как любые банковские вклады ограничены по срокам пятью годами.

  • Возможность назначения выгодоприобретателя.

Страхователь имеет право указать в договоре гражданина, который получит страховую сумму в случае его смерти. Выгодоприобретателем может быть кто угодно, по желанию страхователя, а не только человек из числа его наследников.

Длительность страхового соглашения — это достоинство в случае стабильной экономической ситуации в стране и недостаток в случае нестабильной экономики. Большая инфляция «съедает» страховые взносы, что приводит к денежным потерям для страхователя.

  • Отзыв лицензии у страховщика.

Невозможно точно спрогнозировать, что будет со страховым рынком и конкретным страховщиком, в частности, через несколько лет (10, 15, 20). Возможно всё: отзыв лицензии у страховой компании, продажа бизнеса страховщиком, изменения в законодательстве РФ.

Взносы не подлежат аресту и не делятся при разводе. Также можно назначить выгодоприобретателя по договору страхования, обойдя при этом законодательств о наследстве.

Страховые продукты от различных компаний

Каждая страховая компания разрабатывает собственные программы накопительного страхования жизни. Рассмотрим некоторые из них.

Сбербанк

После окончания действия страхового соглашения, Сбербанк выплачивает клиенту:

  • гарантированную сумму страховки;
  • инвестиционную прибыль.

В случае смерти клиента Сбербанк выплачивает наследником (или выгодоприобретателю) страховую сумму и инвестиционную прибыль. При этом предусмотрена ускоренная процедуры выплаты — на 10 день, а не через 6 месяцев как это предусмотрено законодательством о наследовании.

С каждым клиентом индивидуально оговариваются следующие параметры:

  • срок соглашения;
  • размер и период взноса премий;
  • на какие именно риски будет заключён договор.

Стандартная программа включает в себя:

  • смерть клиента (причина неважна);
  • дожитие клиента до окончания действия договора.

Существует ряд дополнительных программ, включающих в себя иные риски (серьёзные заболевания, инвалидность, травмы, ожоги и так далее).

Срок программы от 5 до 30 лет. Валюта — рубли, евро и доллары США.

«Ренессанс Жизнь»

«Ренессанс Жизнь» существует на страховом рынке с 2010 года и имеет высший класс надёжности А+. Уставной капитал фирмы — 250000000 рублей.

На сегодняшний день в фирме застраховано более 3000000 граждан. За время своей деятельности компания выплатила клиентам более 600000000 рублей.

При наступлении страхового случая, сумма выплаты может достигать 400% страховых взносов.

Валюта-рубли, доллары США. Минимальный срок заключения договора — 5 лет. Территория и время действия страховой защиты — весь мир, 24 часа в сутки.

Программы, предлагаемые клиентам «Ренессанс Жизнь»:

  • «Наследие» — формирование капитала и большой объем страхового покрытия от различных рисков.
  • «Дети» — программа обеспечивает ребенка стартовым капиталом к установленному сроку , который может быть использован на любые цели: обучение в престижном вузе, приобретение жилья, автомобиля или свадьба.
  • «Будущее» — доступный и выгодный способ планирования финансовых перспектив.
  • «Ценный актив» — Эффективный доход 15% достигается при условии, что вы получаете от государства льготу в виде налогового вычета.
  • «Гармония жизни» — срок страхования в 10 лет, договор действует до смерти клиента или до его дожития до конца соглашения.

СК «Росгосстрах Жизнь»

Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» предлагает следующие виды программ:

Срок страхования от 5 до 30 лет, возраст застрахованного лица — до 88 лет на дату окончания договора страхования. Валюта — рубли.

Рейтинг наиболее популярных компаний, предлагающих НСЖ :

  1. «Ренессанс Жизнь»;
  2. «Альфа страхование Жизнь;
  3. «Русский Стандарт Страхование»;
  4. «Росгосстрах Жизнь»;
  5. «Сбербанк Страхование».
  6. Капитал Life;
  7. ВТБ страхование жизни;
  8. ВСК линия жизни.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

Читайте также:  Выдача молока на вредном производстве и за вредные условия труда в 2020 году: кому положено и как получить

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику «Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынков У компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2020 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2020 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ . В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Читайте также:  Академический отпуск в 2020 году: право, основания и условия получения, порядок предоставления и правила оформления, необходимые документы

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы, отличия от вклада

Что дает договор Накопительного Страхования Жизни (НСЖ), выгодно ли оформлять полис при открытии вклада в банке. Как работают программы НСЖ, их плюсы и минусы.

Что такое накопительное страхование жизни

Сегодня многие банки предлагают повышенные проценты по вкладам для физических лиц в случае покупки клиентом полиса НСЖ – накопительного страхования жизни. Что это за зверь и не опасен ли он, спрашивают многие клиенты банков? Попробуем разобраться.

Накопительное страхование жизни – это долгосрочная программа финансовых вложений, которая совмещает в себе сразу два инструмента:

2 накопление денег.

А поскольку у НСЖ есть как бы две стороны, то есть смысл сначала рассмотреть принципы их работы по-отдельности.

Начнем с того, чем НСЖ может быть полезна и выгодна с точки зрения обычного страхования.

Чем НСЖ выгодно с точки зрения страховой защиты

НСЖ представляет собой полис страхования жизни, который покрывает (в зависимости от договора) риски смерти, несчастных случаев, возникновения различных проблем со здоровьем — например, болезней, которые в итоге могут привести к потере трудоспособности.

« Важная функция программ НСЖ – страховая защита, которая сработает в случае неблагоприятных событий. Так, в случае ухода застрахованного из жизни страховая компания продолжит накопления и в срок окончания договора выгодоприобретатели получат полную сумму. Кроме того, в определенных случаях выплата по договору составит две или три страховые суммы», – говорит исполнительный директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова.

Чем накопительное страхование жизни отличается от обычного?

В отличие от обычного страхования, по договорам накопительного страхования в конце срока деньги возвращаются клиентам, даже если не произошел страховой случай.

А вместе с уплаченными ежегодными взносами клиент получает и заработанный на их инвестировании доход.

В этом и есть основной смысл Накопительного страхования жизни.

Чем НСЖ выгодно с точки зрения накопления денег

Накопительное страхование жизни нельзя путать с обычным депозитом физических лиц, цель которого сохранить и преумножить сбережения. В случае с НСЖ накопления денег – это скорее «побочный эффект» или «приятный бонус».

« НСЖ предполагает длинный срок накоплений и предоставляет клиентам страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций на срок действия договора. Накопительные программы страхования жизни помогают клиентам обеспечить уверенное будущее для себя, своих близких и сохранить привычный уровень жизни в непредвиденных ситуациях, связанных со здоровьем», – говорит Ольга Монахова.

Как заработать на НСЖ

НСЖ предполагает длинный срок накоплений – от 5 лет. А вот инвестиционный доход не слишком большой и редко превышает 3-5 % в год.

Но выгоду увеличивают налоговые вычеты.

Важное преимущество договоров НСЖ состоит в том, что по ним проводится ежегодный социальный налоговый вычет в размере 13% от размера взносов по договору, заключенному на срок не менее 5 лет.

Максимальный размер социальных расходов, с которых предоставляется вычет по НДФЛ, составляет 120 тысяч рублей в год, следовательно, размер вычета не может превышать 15,6 тысяч рублей, но зато его можно получать каждый год.

Плюсы и минусы НСЖ

Уточним достоинства и недостатки накопительного страхования жизни.

Преимущества

✓ Высокой популярности НСЖ среди клиентов способствует юридическая защищенность таких вложений. Средства, инвестированные в программу накопительного страхования жизни, не подлежат конфискации, взысканию, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода.

✓ Благодаря юридическим особенностям продукта в случае с НСЖ нет наследственной волокиты. Выплаты выгодоприобретателям происходят примерно в 10-дневный срок. В случае перехода имущественного права, как при наследовании вкладов, которые, в отличие от полисов НСЖ, имуществом считаются, срок наследования составляет 6 месяцев.

Недостатки

✓ При оформлении полиса НСЖ клиент должен указать все имеющиеся заболевания. Но существует риск того, что о каких-то болячках он мог еще не знать. А если в дальнейшем именно это заболевание станет причиной страхового случая, то компания может отказать в выплате, сославшись на намеренное указание в договоре недостоверных данных. В этом случае придется судиться и доказывать, что клиент узнал о диагнозе уже после заключения договора НСЖ.

✓ Страховая компания может отказаться от уплаты, если клиент утратил трудоспособность в состоянии алкогольного опьянения. Поводом для отказа могут послужить и другие причины, если клиент был виноват в случившемся (суицид) или частично виноват (нарушил технику безопасности на производстве).

✓ Этот продукт требует высокой финансовой дисциплины. Полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь, поэтому деньги замораживаются на весь срок размещения. В случае досрочного расторжения клиент теряет не только инвестиционную часть, но и большую часть взноса — от 30% до 90%. Обычно, чем меньше лет прошло с начала заключения договора до его досрочного расторжения, тем больше потери.

✓ Заработать быстро и много на НСЖ не получится. Его доходность не гарантирована.

✓ Эти накопления, в отличие от вкладов, не застрахованы государством.

« Банк, в котором клиент приобретает полис, является лишь агентом, что означает, что все обязательства перед клиентом будет нести страховая компания, указанная в полисе», – говорит директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова.

Выгодно ли открывать вклады с НСЖ

Сегодня многие банки предлагают вклады с повышенным процентом в случае приобретения полиса НСЖ. Выгодны ли такие вложения именно вам, лучше решить самостоятельно. Но надо понимать, что депозит и полис НСЖ – это два совершенно различных продукта, которые вы даже приобретаете у разных организаций. И делать это надо с учетом всех плюсов и минусов НСЖ.

Если вы планируете оформить полис НСЖ только ради получения высокой процентной ставки по вкладу в банке, то, возможно, это решение будет ошибочным.

« Клиент получает более высокую доходность благодаря тому, что банку выплачивает комиссию страховая компания, часть которой направляется на выплату процентов вкладчику. Потенциально такие вклады могут принести большую доходность, чем классические депозиты, но все же этот вариант для более подготовленного вкладчика», – считает управляющий операционным офисом «Абсолют-Банк» в Уфе Анастасия Гилева.

Подводя итоги

• Полисы Накопительного страхования жизни не являются аналогами вкладов.

• Средства, затраченные на НСЖ, не застрахованы государством.

• Приобретение полиса НСЖ предполагает внесение денег на длительный срок. При этом доходность, как правило, не гарантирована. Однако, есть возможность получить налоговый вычет.

• Участие в программе НСЖ позволяет получить выплаты в случае страхового случая.

• Полис НСЖ предоставляет клиентам страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций + получение инвестиционного дохода.

«Для клиентов при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования», — отмечает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова.

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

Читайте также:  Взыскание неустойки по ДДУ: судебная и внесудебная процедуры, особенности

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

Финтехнологии двигаются вперед, но большинство россиян продолжают хранить деньги дома под подушкой из-за недоверия к банковским вкладам. Стоит ли вложить свои накопления в новый финансовый продукт – накопительное страхование жизни. Благодаря вложениям, можно не волноваться о тратах на здоровье и сохранности денег? Какие риски такого инвестирования?

Накопительное страхование жизни – что это?

Инвестиционные продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни пока не популярны в России, чего нельзя сказать о зарубежных странах. Россияне, наученные горьким опытом банковских вкладов в СССР, которые в один миг обесценились, не спешат доверять свои деньги новым высокорисковым продуктам.

Накопительное страхование жизни – банковский продукт, сочетающий функции страхования здоровья и жизни, и накопительного вклада. Приобрести такую услугу можно как в крупных банках, так и в специализированных финансовых организациях. Выбирая накопительное страхование жизни, клиент гарантированно получает квалифицированную поддержку при наступлении страховых случаев и не беспокоится о сохранности своих средств – обналичить или забрать деньги до установленного в договоре срока не получится.

Договор накопительного страхования жизни

Договор накопительного страхования или полис – важный документ, который является гарантией сохранности средств и возврата их по истечению срока действия. Накопительное страхование рассчитано на долгий срок – от 5 до 15 лет. Точная дата обязательно должна быть указана в полисе страхования, ведь от этого зависит, когда вкладчик может вернуть обратно свои средства.

Также, в договоре накопительного страхования внесены сроки и суммы платежей: вкладчик может внести всю сумму на хранение сразу, либо разбить на части и вносить необходимую сумму раз в год.

Вся сумма внесенных средств делится на две части: непосредственно накопительная часть, и страховая. Страховые средства рассчитаны только на страховые случаи, а если таковых не произойдет, то она не подлежит возврату. Накопительная часть не возвращается раньше срока и может быть использована в целях финансовой организации, а вкладчик будет получать отчисления каждый год за пользование его деньгами. Стандартная годовая ставка сегодня не превышает 5-6% с накопительной части взноса.

Накопительное страхование жизни: страховые случаи

Страховые случаи также, описаны в договоре займа и заслуживают отдельного внимания. Не секрет, что для экономии, компании могут отказаться от трат на серьезные заболевания, ведь мы знаем, сколько денег может уйти на лечение, к примеру, рака. Поэтому в перечне страховых случаев нередко могут быть указаны форс-мажорные обстоятельства или смерть при несчастном случае.

Если есть нужда непосредственно в страховании жизни и здоровья, то возможно следует обратиться к специализированным продуктам. За такую же цену есть возможность получить более широкий спектр условий.

Также в полисе накопительного страхования есть возможность расширения условий страховки: за отдельную плату вкладчик добавляет необходимые пункты.

Накопительное страхование – преимущества продукта

Тот факт, что накопительное страхование жизни пользуется популярностью за границей, свидетельствуют достоинства этого предложения. Через несколько лет НСЖ приспособится к условиям российского рынка и станет полноправным продуктом в банковской линейке.

  1. Гарантированная сохранность денег. Накопительное страхование жизни рассчитано на сохранение сбережений. Существует категория людей, которые не могут сдерживать себя и накопить какую-то приличную сумму на дорогостоящую покупку даже с хорошей зарплатой. НСЖ поможет сохранить вклад от хозяина-транжиры и необдуманных покупок.
  2. Возможность получения налогового вычета.Налоги физических лиц в России не самые высокие, по сравнению с другими странами. Также, у россиян есть возможность вернуть часть потраченных денег с помощью налогового вычета – до 13%. Эта сумма может сполна перекрыть ежегодную инфляцию, если в будущем она не будет повышаться.
  3. Безопасность денег. Все средства, которые хранятся на балансе накопительного страхования жизни или инвестиционного, имеют особый статус. Они не могут быть переданы в уплату штрафов, разделены при разводе или после смерти вкладчика. При заключении договора указывается человек, который будет распоряжаться средствами в случае преждевременного ухода из жизни владельца денег.
  4. Долгосрочность. Договора заключаются на длительные сроки. Нередко термин выплаты средств обратно назначен не менее, чем через 15 лет. И всё это время будут действовать условия, указанные в договоре.

Недостатки накопительного страхования

Накопительное страхования жизни также имеет и недостатки, которые смущают и останавливают россиян от вложения денег в полисы. Какие причины недоверия к популярному за рубежом банковскому продукту?

  1. Отсутствие возможности забрать деньги раньше срока. Это самый большой минус, который останавливает большинство потенциальных вкладчиков. Надежда в завтрашнем дне во многом зависит от финансового спокойствия. Владеть крупной суммой денег и не иметь возможности пользоваться ими – серьезный недостаток. Имея неплохую финансовую подушку безопасности, вкладчик вынужден будет пользоваться кредитами и займами онлайн в случае финансовых трудностей. Это не означает, что забрать деньги невозможно вообще, просто в договоре указаны серьезные комиссии за досрочный возврат, который перечеркивает всю доходность.
  2. Низкая доходность. Накопительное страхование рассчитано в первую очередь на накопления, поэтому доходность намного ниже, чем в банковских вкладах или при вкладах в МФО. Используя средства в других отраслях, можно получить более внушительный пассивный доход.
  3. Отсутствие гарантий. Полисы накопительного страхования жизни не распространяются под действие страхования вкладов государством. Поэтому при банкротстве организации, добиваться возврата своих средств можно долго и безуспешно.
  4. Слабая страховка. Стандартный полис, который предлагается в НСЖ не покрывает и части расходов при крупных тратах из-за тяжелых болезней. В страховые случаи не входят самые распространенные смертельные болезни или получение инвалидности.

Отзывы о накопительном страховании жизни

Накопительное страхование – спорный продукт, отзывы о котором в большинстве случаев негативные. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности: люди не подумав, соглашаются на условия НСЖ, а после негодуют из-за справедливого исполнения условий договора. Использовать этот продукт для хранения личных финансов или нет – решать только вкладчику. Но если есть нужда в доходности, то советуем выбрать другие инвестиционные финансовые продукты.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Оцените статью
Добавить комментарий