Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев: виды и стоимость страховки, правила и особенности процедуры, порядок и сроки выплат

Содержание

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев: виды и стоимость страховки, правила и особенности процедуры, порядок и сроки выплат

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней

Договор страхования от несчастных случаев и болезней даёт право на получение материальной компенсации за причиненный вред здоровью и жизни застрахованного лица. Страховым случаем считается причинение физического ущерба, повлекшего за собой инвалидность или смерть.

Если в период действия страхового договора происходит несчастный случай, застрахованное лицо должно уведомить об этом страховщика в течение 30 дней. Потеря нетрудоспособности, получение травм и увечий должно подтверждаться заключением медицинско-экспертной комиссии. Если гражданин не может самостоятельно представить страховой компании необходимые документы, это можно сделать через доверенного представителя.

Рассмотрим основные моменты, связанные с этим видом страхования.

Скачать для просмотра и печати:

Что такое страховой полис жизни и здоровья

Под термином страхового полиса понимается, как правило, именной документ, имеющий полную юридическую силу, позволяющий возместить материальный ущерб в ситуациях, когда застрахованному лицу был причинен вред здоровью и даже жизни. Этот документ подтверждает заключение договора страхования и внесение страховой премии страховщику.

Условия заключённого договора могут предусматривать различные риски: несчастные случаи, болезни, получение инвалидности и даже смертельный исход.

В настоящее время существует два вида страхования жизни и здоровья:

  • добровольное (индивидуальное) — доступно любому гражданину страны, который может самостоятельно обратиться в страховую компанию и получить полис;
  • обязательное (корпоративное) — оформляется работодателем для сотрудников, чья деятельность связана с угрозой жизни и здоровью: военнослужащие, рабочие горнодобывающей отрасли, опасных производств. Кроме этого, данный вид страхования предусмотрен для пассажиров железнодорожных и авиакомпаний.

Нужно уточнить, что срок действия оформленного полиса может охватывать кратковременный период (перелёт, командировка, нахождение детей в оздоровительных лагерях) или заключаться на несколько лет. По этому критерию, полисы страхования классифицируются:

  1. круглосуточные;
  2. рабочее время;
  3. краткосрочные: спортивные занятия, поездки, отдых;
  4. временные: охватывают только период выполнения должностных обязанностей.

При добровольном страховании гражданин самостоятельно определяет временной интервал действия полиса, при корпоративном — сроки устанавливаются руководителем предприятия.

В рамках стандартного страхового договора предусмотрены такие риски:

  • временная нетрудоспособность, вызванная полученной травмой;
  • полная утрата трудоспособности, вследствие несчастного случая, повлекшего за собой инвалидность;
  • оказание медпомощи, включая нахождение в стационарах и услуги пластической хирургии;
  • страховой случай, повлекший смертельный исход.

В расширенном варианте можно застраховаться от смертельно опасных заболеваний: онкология, сердечно-сосудистые заболевания, инсульты. Здесь нужно учитывать, что, если одно из перечисленных заболеваний уже диагностировано, действие страховки на него распространяться не будет.

Важно! Количество рисков соразмерно влияет на страховые взносы: чем больше пунктов охватывает договор, тем дороже он обойдется.

От чего зависит цена страхового полиса

Общая стоимость полиса при страховании здоровья и жизни зависит от ряда факторов, которые определяют риски компании-страховщика.

Сюда относится следующее:

  • вид трудовой деятельности — лица, занятые на опасных производствах, обычно платят больше;
  • хобби и увлечения — учитываются экстремальные виды спорта;
  • пол и возраст — страховая практика показывает, что для мужчин старше 40 договор обойдётся дороже;
  • состояние здоровья — опасные недуги увеличивают риски компании;
  • количество договоров — корпоративные клиенты платят меньше;
  • количество указанных в договоре рисков;
  • политика деятельности компании и страховая история клиента.

С учетом вышеперечисленных факторов, размер страхового взноса по полису может варьироваться в пределах 0.12-10% от стоимости договора.

Узнать предварительную цену полиса можно на сайте потенциального страховщика, воспользовавшись услугой онлайн-калькулятора. Здесь нужно учитывать, что полученная стоимость не является эталонной: окончательное решение принимается при заключении договора.

Материальная компенсация при наступлении страхового случая рассчитывается на основании стоимости полиса и степени тяжести причинённого ущерба. Если несчастный случай повлек временную нетрудоспособность, на этот период может выплачиваться денежное содержание в процентном соотношении от общей суммы.

Риски, повлекшие инвалидность, подразумевают разовые выплаты, но размер возмещения зависит от группы нетрудоспособности. Например:

  • I группа — 75-100%;
  • II группа — 60-75%;
  • III группа — 40-60%.

Размер выплат по остальным страховым случаям определяется в соответствии с предусмотренными тарифными ставками.

Нужно отметить, что некоторые несчастные случаи не являются страховыми. Сюда относятся такие ситуации:

  • умышленное причинение вреда здоровью с целью обретения финансовой выгоды;
  • если в момент несчастного случая застрахованное лицо находилось в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
  • суицид — полученные при попытке совершения самоубийства считаются умышленным причинением вреда здоровью;
  • мошеннические действия, совершенные группой лиц с целью получения страховых выплат;
  • смертельные случаи, которые не прописаны в теле договора;
  • несчастные случаи, наступившие в ходе неквалифицированного медицинского вмешательства.

В этих ситуациях в выплатах по договору будет отказано, при этом застрахованное лицо сохраняет за собой право обжаловать решение в судебном порядке.

Важно! Если страховой случай повлек смерть застрахованного лица, размер материального возмещения всегда составляют 100%. Здесь средства выплачиваются прямым наследникам или третьим лицам, если они указаны в договоре в качестве выгодоприобретателя.

Где оформить полис

Для этого достаточно обратиться в любую организация, оказывающую населению такие услуги: банковские структуры и страховые компании. Оформление полиса не предусматривает большого пакета документации: обычно хватает паспортных данных и заполнения анкеты.

Более того, практически все страховщики российского рынка предлагают оформление договоров в онлайн-режиме. Для этого необходимо перейти на официальный ресурс компании, заполнить поля электронной формы обращения.

В обоих случаях клиент знакомится с предлагаемыми программами, выбирая оптимальный вариант с учетом имеющихся факторов и рисков. Необходимо уточнить, что действие страхового взноса начинается спустя 24 часа после уплаты взносов.

Важно! Порядок внесения страховых взносов зависит от внутренней политики выбранной компании. Это могут быть ежемесячные, ежегодные или разовые платежи. Кроме этого, у некоторых организаций предусмотрены минимальные сроки действия страхового полиса (не менее 12 месяцев по умолчанию).

Российские компании, заключающие договора страхования здоровья и жизни

Компаний-страховщиков, оказывающих населению такие услуги довольно много, поэтому перечислим только наиболее заметных игроков отечественного страхового рынка:

  1. Ренессанс.
  2. Росгосстрах.
  3. Согаз.
  4. АК-Барс.
  5. Альфа-Страхование.
  6. Ингосстрах.
  7. ВТБ-Страхование.
  8. МАКС.

Ознакомиться с условиями оформления договоров можно на официальных сайтах перечисленных компаний. Данные организации работают уже давно, поэтому предлагают клиентам довольно вариативные программы страхования на выгодных условиях.

Оформление полиса происходит по такой схеме:

  • выбор компании-страховщика;
  • выбор подходящих условий страхования;
  • предварительный расчёт стоимости на сайте;
  • заключение договора: при личном посещении либо в онлайн-режиме;
  • оплата взносов в соответствии с условиями договора.

Важно! Договора не заключаются с недееспособными, имеющими смертельные заболевания и состоящими на учёте в наркологическом диспансере гражданами.

Что делать при утере полиса страхования

Оказавшись в такой ситуации, частному лицу необходимо обратиться в ближайшее представительство компании, с которой заключён договор страхования.

Для этого не требуется пакета документов: достаточно медицинской карты и паспорта. В офисе пишете заявление на восстановление полиса. Нужно уточнить, если у клиента отсутствует медкарта — это не может считаться обоснованным обстоятельством для отказа.

Для корпоративных договоров потребуется номер страхового полиса. Получить эти сведения можно в поликлинике по месту жительства или офисе компании, занимающейся обслуживанием договора. Как и в предыдущем случае, здесь пишется заявление об утере полиса с указанием обстоятельств. Старый полис будет ликвидирован, клиенту будет выдан новый документ. Договор страховки не перезаключается.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его семьи и близких в непредвиденных обстоятельствах. Страховую сумму можно выбрать самостоятельно, в зависимости от уровня дохода, и от того, насколько ваша жизнь и профессиональная деятельность подвержены рискам. Если единственный кормилец стал инвалидом в результате несчастного случая – страховая выплата поможет возместить расходы на его реабилитацию и не остаться без средств к существованию.

Опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелетах и переездах на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьезный ожог или другая травма, приносит не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лекарства, пострадавший теряет постоянный доход, а лечение может затянуться на месяц или на несколько лет. Если же установлена инвалидность, необходима смена профессии, как правило, приводящая к снижению финансового благосостояния.

Читайте также:  Ежемесячная компенсация в размере 50 рублей за счет работодателя в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет в 2020 году

Людям, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую приходится нести расходы на их лечение и реабилитацию при наступлении несчастных случаев.

Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор (страхователя), так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся:

  • травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
  • госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
  • полная потеря трудоспособности – иначе инвалидность – в результате несчастного случая;
  • смерть вследствие несчастного случая.

Страховой полис может предоставлять и более широкое покрытие, распространяя страхование на впервые диагностированные заболевания, в том числе критически опасные – рак, инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт и др.

Не покрываются страхованием ситуации, когда страхователь умышленно нанес себе физический вред или находился в стадии опьянения (алкогольного, токсического, наркотического), а также, если он совершил противоправные действия. Не считается несчастным случаем обострение хронического заболевания, застрахованного и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев.

Виды и формы страхования от несчастных случаев

Существуют две формы страхования от несчастных случаев:

  • индивидуальное страхование;
  • групповое (корпоративное) страхование.

При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.

Корпоративное страхование своих работников обеспечивают социально-ответственные организации. Чаще всего это крупные западные или российские компании, для которых страхование сотрудников традиционно является частью социального пакета, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).

Групповое страхование обеспечивает серьезную материальную поддержку работника, получившего производственную травму, а в случае инвалидности или смерти сотрудника – финансовую поддержку его семьи.

Организации-страхователю оно обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В отсутствии страхования материальная помощь сотрудникам оказывается из чистой прибыли, тогда как на корпоративное страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.

Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Это позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, чтобы поддержать привычный уровень жизни семьи.

Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан, в их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

При наступлении страхового случая по договору обязательного государственного страхования выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности и при смерти застрахованного.

Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона.

Правила и условия страхования от несчастных случаев

Для оформления страхового полиса от вас потребуется только документ, удостоверяющий личность, и заявление (письменное или устное) в страховую организацию. Но если, например, вы желаете заключить договор на сумму в несколько миллионов рублей или находитесь в группе повышенного риска, страховая компания может потребовать и другие документы.

Страхователь должен знать о тех или иных ограничениях, налагаемых страховщиком. Ограничения налагаются на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет), состояние здоровья застрахованных лиц (обычно компании не принимают на страхование от несчастных случаев лиц, страдающих тяжелыми заболеваниями, и имеющими инвалидность I и II групп).

Сроки страхования от несчастных случаев:

  • круглосуточно,
  • на время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно,
  • только на время работы,
  • на специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции).

В целом договор страхования может заключаться на срок от одного дня (например, нахождение пассажира в пути) до нескольких лет. При индивидуальном добровольном страховании заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный. Страхование от несчастного случая в течение всей жизни пока в России является редкостью.

Момент, с которого страховка вступает в силу, прописан в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Взнос по НС составляет от 0.12% до 10 % в зависимости от набора рисков. Можно оформить страхование с широким круглосуточным покрытием, обеспечивающим страхование по всему миру, включив в полис полный перечень рисков, в том числе занятия спортом – такой полис обеспечивает защиту всегда и везде: в поездке и дома, в автомобиле и на даче, на работе и в отпуске. Если в результате несчастного случая произойдет несколько страховых событий, например, травма повлечет за собой операцию или госпитализацию – страховые выплаты будут сделаны по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и близких.

Второй вариант – оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия, и т.п. Такие полисы чаще всего оформляются по требованию спортивной секции, или другой организации, желающей минимизировать свою ответственность. Они включают короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Событие, наступившее за пределами оговоренных полисом территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Что делать при наступлении страхового случая?

  • Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
  • Сообщить страховщику в установленный договором срок (обычно до 30 дней) о произошедшем с вами (или иным застрахованным вами лицом) страховом случае.
  • Направить в страховую компанию заявление на страховую выплату, приложив к нему документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, справку об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т. п.). Как правило, во всех случаях, кроме смерти, получателем выплаты является сам застрахованный.
  • В случае гибели застрахованного выгодоприобретатель, если он указан в договоре, или в противном случае – наследник страхователя должен предоставить страховщику документ, свидетельствующий его право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя или свидетельство о наследстве, которое выдается через полгода после смерти).
  • При обращении за страховой выплатой от вас потребуется документ, удостоверяющий вашу личность и ваш полис страхования от несчастных случаев (полный перечень документов уточняйте у вашего страховщика).
  • Страховая компания рассматривает заявление на выплату в течение 10–60 дней, рассчитывает сумму страховой выплаты и выплачивает ее клиенту, если им предъявлены все необходимые документы и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Затянуть выплату материального возмещения может судебный процесс по возникшему несчастному случаю: до решения суда страховщик не может урегулировать страховое событие и произвести выплату.
  • Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас несогласие, вы можете подать заявление в контролирующий орган – ЦБ РФ.

Тарифы страхования от несчастных случаев

Страховая сумма (лимит ответственности страховой компании или максимально возможная выплата по договору страхования) является предметом договора между страховой компанией и страхователем). Страхователь при добровольном страховании может сам определить размер страховой суммы, который будет для него достаточен, и в то же время «по карману». А тариф устанавливается страховщиком и составляет определенный процент от страховой суммы. Чем больше рисков включено в полис, тем выше будет итоговый тариф. Диапазон тарифов – от 0,12% (при включении только риска «смерть» до 10 % (при включении широкого перечня рисков, в том числе, связанных с болезнями).

Факторы, определяющие величину страховых взносов:

  • профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма);
  • образ жизни (для лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, тарифная ставка выше);
  • возраст застрахованного (более высокие коэффициенты применяются к детям и пожилым людям);
  • пол (для мужчин после 40 лет стоимость страховки заметно возрастает);
  • состояние здоровья (тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами);
  • страховая история (уже зарекомендовавшим себя клиентам страховая компания делает скидки);
  • количество застрахованных лиц (снижаются ставки по семейным, корпоративным программам);
  • срок страхования (за каждый последующий год действия договора страхователю может предоставляться скидка от страхового взноса);
  • количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса);
  • политика страховой компании.

Страховые взносы можно оплачивать единовременно, или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). При составлении договора страхования следует обговорить со страховщиком все подробности, внимательно изучить правила страхования от несчастных случаев.

Читайте также:  Компенсация материального ущерба: правила и порядок процедуры, размер и расчет, документы

Выплаты при возникновении страхового случая

Характер выплат по договору страхования от несчастных случаев зависит от вида застрахованных рисков.

При временной утрате трудоспособности обычно назначается ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы или абсолютной денежной величины.

При полной утрате трудоспособности , инвалидности в результате несчастного случая в большинстве отечественных страховых компаний предусмотрена единовременная выплата, которая составляет определенную долю от общей суммы полиса. Доля определяется группой инвалидности:

  • I группа – 75, 80, 100 %,
  • II группа – 60, 70, 75 %,
  • III группа – 40, 45, 50 %.

Выплаты по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям, операциям чаще всего осуществляются согласно утвержденным компанией таблицам выплат, которые устанавливают размер выплаты в % от страховой суммы в зависимости от тяжести страхового случая.

По случаю смерти застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам за вычетом ранее произведенных выплат, или целиком, в зависимости от условий полиса. Полисом может быть предусмотрено удвоение страховой суммы на случай смерти, если она наступила в результате ДТП, преступного нападения, и т.д.

За­пла­тить, к при­ме­ру, 500 руб., а по­лу­чить 50 тыс. руб. стра­хо­вых вы­плат – это ре­аль­ность, если вы за­стра­хо­ва­лись от не­счаст­но­го слу­чая в ав­то­ри­тет­ной стра­хо­вой ком­па­нии. Стра­хо­ва­ние – один из луч­ших спо­со­бов воз­мес­тить до­ро­гос­то­я­щее ле­че­ние и по­те­рю до­хо­да при не­тру­до­с­по­соб­нос­ти. И один из са­мых на­деж­ных, если вы вы­би­ра­е­те стра­хов­щи­ка вы­со­ко­го уров­ня.

Страховка жизни и здоровья — в каком случае можно получить возмещение

В отличие от страхования автомобиля, страховка жизни и здоровья является сравнительно непопулярным в нашей стране – зачастую оно предоставляется определёнными компаниями либо требуется при трудоустройстве на опасные места работы. Однако добровольное страхование жизни и здоровья – это гарантия того, что при наступлении несчастного случая человек не останется без финансов для существования.

Какие бывают виды страховки жизни и здоровья

Глава 48 ГК РФ предусматривает основные особенности страхования, в том числе –жизни и здоровья. Оно относится к добровольному личному страхованию.

ГК РФ указывает, что данная страховка может заключаться на факт страхования:

При страховании дожития страховым случаем является наступление определённого возраста гражданином, указанным в договоре со страховщиком.

Страхование жизни означает, что момент выплат наступает исключительно в случае смерти застрахованного лица.

Договор страхования жизни может быть срочным. То есть, если смерть застрахованного лица наступит на протяжении определённого периода, установленного данным договором.

Страхование здоровья – наиболее распространённый тип личной страховки. Зачастую она именуется как страхование жизни и здоровья, поскольку страховым случаем согласно договору, является определённая утрата здоровья либо же наступление смерти следствие несчастного случая, тяжёлого заболевания либо иной причины, непосредственно установленной договором.

Помимо личного страхования жизни и здоровья может быть заключён договор корпоративного (группового) страхования. В данном случае страхователем выступает определённая организация, которая вносит взносы на счёт страховой компании за своих сотрудников.

При групповом страховании довольно популярной является страховка не круглосуточная, а действующая исключительно в период исполнения работником трудовых обязанностей.

Если при таком страховании гражданин получит бытовую травму, например, в свой выходной попадёт в ДТП, страховые выплаты в данном случае оплачиваться не будут.

Стороны страхового договора

В указанном договоре могут участвовать следующие лица:

  • Страхователь – лицо, заключившее договор со страховой компанией и обязывающееся вносить соответствующие страховые суммы.
  • Страховщик – страховая компания, выступающая исключительно юридическим лицом.
  • Застрахованное лицо – гражданин, в чью пользу заключён договор страхования.
  • Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховых выплат в случае наступления страхового случая.

Зачастую, договор личного страхования заключается между двумя сторонами – страховой компанией и гражданином, выступающим одновременно страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Реже, выгодоприобретателем может назначаться иное лицо. Например, такой случай популярен при заключении договора страхования жизни.

На практике, зачастую страхователь и застрахованное лицо являются отдельными сторонами договора при заключении группового договора страхования или индивидуального, заключаемого работодателем в пользу своего сотрудника.

Кто может получить выплату по страховке жизни и здоровья?

Согласно общим правилам, получить выплаты (компенсации) вправе застрахованное лицо в случае наступления страхового случая. Однако, ст.934 ГК РФ устанавливает, что помимо самого застрахованного лица получить выплату может третье лицо (выгодоприобретатель), если он указан в качестве такового в договоре.

Даже если в договоре не указано третье лицо в качестве выгодоприобретателя, в случае смерти застрахованного лица, когда причина и наступление смерти является страховым случаем, выплаты по страховке получают наследники в виде наследства, наследуемого по закону.

Как получить компенсацию по страховке жизни и здоровья, образец

При наступлении страхового случая, установленного договором, для получения соответствующих выплат необходимо произвести целый ряд определённых действий.

Первое – это необходимо подготовить заявление в страховую на получение страховой выплаты. Зачастую, при заключении договора страховая компания предоставляет соответствующий бланк. Если же такого бланка нет, то следует самостоятельно составить документ или заполнить типовой образец.

Далее, к заявлению необходимо подготовить пакет документов:

  • Паспорт либо иной документ удостоверения личности застрахованного лица
  • Копия либо оригинал договора
  • ИНН
  • При наличии выгодоприобретателя – документы, подтверждающие данное право. В случае смерти при отсутствии выгодоприобретателя необходимо предоставить документ, подтверждающий право на наследство его наследников, обращающихся за выплатой.
  • Документ, подтверждающий момент наступления страхового случая

Последний документ является наиболее важным и может различаться в зависимости от типа наступившего случая и вида договора личного страхования. К наиболее популярным документам в случае страхования здоровья на практике относятся:

  • Заключение или справка лечащего врача;
  • Справка об установлении инвалидности
  • Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
  • Протокол ГАИ о наступлении ДТП.
  • Если гражданин погиб в результате страхового случая, установленного договором, к документам, указанным выше, необходимо предоставить свидетельство о смерти.

Часто, помимо бланка заявления, страховые компании при заключении договора выдают соответствующие памятки о том, что необходимо предпринять в случае наступления страхового случая

После сбора всех необходимых документов необходимо обратиться непосредственно в саму страховую компанию и уведомить о наступлении страхового случая. По общему правилу, срок уведомления составляет не более 30 календарных дней.

Указанный срок не является окончательным. Зачастую, в договоре страхования указывается возможность его продления, например, если заявитель не в состоянии подать документы вследствие тяжёлой болезни или другой непреодолимой силы. Однако, чтобы избежать возможных разногласий, о продлении срока лучше заранее уведомит представителя страховой компании.

Порядок рассмотрения и выплат по страховке

Однако процесс рассмотрения может затянуться, если у страховой возникнут подозрения, например, в том, что поданные документы являются не подделкой или если по факту страхового случая возбуждено уголовное дело и по нему ещё не вынесено окончательное решение.

Выплаты обычно производятся в срок не более 15 дней с момента признания страховщиком наступления страхового случая.

Как получить страховку при несчастном случае?

Программы страхования от несчастных случаев гарантируют выплату компенсаций пострадавшим лицам при наступлении страхового события, указанного в договоре – обычно к таким относятся травмы, развитие профессиональных заболеваний и т.п. Для того, чтобы получить страховую выплату в полном объеме, необходимо внимательно составить заявление и собрать полный пакет документов.

На какую сумму может рассчитывать страхователь при несчастном случае по договору добровольного страхования? Как получить компенсацию и оспорить немотивированный отказ страховщика? Ответы на эти и другие вопросы мы постараемся дать в этой статье.

На какую сумму может претендовать страхователь?

Страховая компенсация, которая выплачивается страхователю, указывается в договоре добровольного страхования от несчастного случая (далее НС). Размер предельной страховой выплаты при этом будет зависеть от тарифов, установленных компанией, а также суммы, указанной в договоре между страховщиком и страхователем. Однако нужно учитывать, что выплачивается эта сумма не в полном объеме, а в процентном соотношении – в зависимости от причиненного ущерба здоровью.

Размеры выплат, на которые могут претендовать страхователи по договору добровольного страхования, зависят конкретно от несчастного случая и обычно рассматриваются в индивидуальном порядке. Ниже в таблице приведены ориентировочные значения объема выплат, которые может получить страхователь при наступлении НС.

Наименование страхового случаяОбъем выплат, %Примеры
Получение травмыдо 25%Переломы, ожоги, вывихи, растяжения
Временная утрата трудоспособностидо 50%Пребывание на лечении, прохождение программы реабилитации
Полная потеря трудоспособностидо 75%Назначение 1 или 2 группы инвалидности
Смерть страховщика100%

Как составить заявление на получение выплат?

Первый этап для получения страховой компенсации при несчастном случае – это обращение в медицинское учреждение для получения экстренной медицинской помощи и документов, подтверждающих ухудшение здоровья.

Для получения выплаты по договору добровольного страхования от НС потребуется своевременно обратиться в страховую компанию, оформившую полис. Сроки оповещения страховщика закрепляются в договоре, но на практике обычно ограничены 25-30 днями со дня наступления несчастного случая.

При составлении заявления важно указать:

  • наименование страховой организации, ФИО заявителя, адрес проживания, контактные сведения;
  • наименование документа – «Заявление на страховую выплату»;
  • основной текст – изложение произошедшего несчастного случая (даты, времени, события);
  • сообщение о праве получения страховой выплаты;
  • опись прикладываемых документов;
  • подпись заявителя, дата.

Некоторые страховые компании устанавливают образцы заявлений – в таком случае необходимо руководствоваться непосредственно требованиями страховщика.

Сбор и подача документов для получения страховки

Пакет документов для получения выплаты в результате несчастного случая формируется в зависимости от произошедшей ситуации. В стандартный перечень входят:

  • оригинал страхового полиса;
  • заявление, составленное по образцу;
  • документ, выступающий основанием для выплаты страховой суммы (например, решение экспертизы об утрате трудовой способности, свидетельство смерти, лист нетрудоспособности и т.д.);
  • копия паспорта заявителя.

Обратите внимание! При рассмотрении дела страховая компания может запросить дополнительные документы (например, для установления отдельных обстоятельств несчастного случая).

Например, при смерти страхователя в компанию подается следующий набор бумаг:

  • страховой полис (оригинал);
  • заявление о выплате страховой суммы;
  • свидетельство о смерти гражданина;
  • паспорт обратившегося лица.

Следующий этап действий после составления заявления и сбора пакета документов – это подача собранных документов представителю страховой компании. Сотрудник компании должен присвоить делу регистрационный номер, использование которого позволит отслеживать результаты рассмотрения.

Сроки выплат возмещения

Выплата страховых сумм по договорам страхования от НС осуществляется в сроки, указанные в договоре страхования. На практике такой срок не превышает 30 суток со дня принятия решения об осуществлении выплат. Исключением являются ситуации, связанные с возбуждением уголовного судопроизводства и возникновением сомнений в подлинности предоставленных документов.

Причины отказов в выплате страховки

Основания отказа в выплате страхового возмещения при несчастном случае условно делятся на 2 группы – законные и незаконные. В представленной ниже таблице представлены их сравнительные характеристики:

Законные основанияНезаконные основания
Несоответствие страхового случая, произошедшего со страхователем, с ситуациями, указанными в договореПропуск сроков, указанных в договоре, при наличии у страховщика уважительной причины (например, тяжелого заболевания, пребывания за границей и т.д.)
Умышленное искажение предоставляемой информации (например, подлог документов или предоставление фальшивых бумаг)Предоставление неполного пакета документов (в таком случае его рассмотрение не осуществляется, сотрудник еще на стадии их приема должен сообщить об ошибке)
Нарушение отдельных положений договора (например, в договоре может прописываться, что возмещению не подлежат производственные травмы, полученные при сверхурочной работе)Неправильное составление заявления о выплате страховой суммы (заявление должно быть проверено представителем страховой компании вместе с документами еще до их приема)

В заключение

Итак, чтобы получить страховку при несчастном случае потребуется составить заявление, собрать установленный перечень документов и подать его на рассмотрение. При этом следует помнить о том, что каждая ситуация оценивается страховщиком индивидуально, после чего принимается решение о переводе страховой суммы или отказе в выплате компенсации. Незаконный по мнению страхователя отказ в любой момент может быть обжалован в суде.

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев: виды и стоимость страховки, правила и особенности процедуры, порядок и сроки выплат

Договор страхования от несчастных случаев и болезней даёт право на получение материальной компенсации за причиненный вред здоровью и жизни застрахованного лица. Страховым случаем считается причинение физического ущерба, повлекшего за собой инвалидность или смерть.

Если в период действия страхового договора происходит несчастный случай, застрахованное лицо должно уведомить об этом страховщика в течение 30 дней. Потеря нетрудоспособности, получение травм и увечий должно подтверждаться заключением медицинско-экспертной комиссии. Если гражданин не может самостоятельно представить страховой компании необходимые документы, это можно сделать через доверенного представителя.

Рассмотрим основные моменты, связанные с этим видом страхования.

Скачать для просмотра и печати:

Под термином страхового полиса понимается документ, имеющий полную юридическую силу, позволяющий возместить материальный ущерб в ситуациях, когда застрахованному лицу был причинен вред здоровью и даже жизни.

Условия заключённого договора могут предусматривать различные риски: несчастные случаи, болезни, получение инвалидности и даже смертельный исход.

В настоящее время существует два вида страхования жизни и здоровья:

  • добровольное (индивидуальное) — доступно любому гражданину страны, который может самостоятельно обратиться в страховую компанию и получить полис;
  • обязательное (корпоративное) — оформляется работодателем для сотрудников, чья деятельность связана с угрозой жизни и здоровью: военнослужащие, рабочие горнодобывающей отрасли, опасных производств. Кроме этого, данный вид страхования предусмотрен для пассажиров железнодорожных и авиакомпаний.

Нужно уточнить, что срок действия оформленного полиса может охватывать кратковременный период (перелёт, командировка, нахождение детей в оздоровительных лагерях) или заключаться на несколько лет. По этому критерию, полисы страхования классифицируются:

  1. круглосуточные;
  2. рабочее время;
  3. краткосрочные: спортивные занятия, поездки, отдых;
  4. временные: охватывают только период выполнения должностных обязанностей.

При добровольном страховании гражданин самостоятельно определяет временной интервал действия полиса, при корпоративном — сроки устанавливаются руководителем предприятия.

В рамках стандартного страхового договора предусмотрены такие риски:

  • временная нетрудоспособность, вызванная полученной травмой;
  • полная утрата трудоспособности, вследствие несчастного случая, повлекшего за собой инвалидность;
  • оказание медпомощи, включая нахождение в стационарах и услуги пластической хирургии;
  • страховой случай, повлекший смертельный исход.

В расширенном варианте можно застраховаться от смертельно опасных заболеваний: онкология, сердечно-сосудистые заболевания, инсульты. Здесь нужно учитывать, что, если одно из перечисленных заболеваний уже диагностировано, действие страховки на него распространяться не будет.

Важно! Количество рисков соразмерно влияет на страховые взносы: чем больше пунктов охватывает договор, тем дороже он обойдется.

Общая стоимость полиса при страховании здоровья и жизни зависит от ряда факторов, которые определяют риски компании-страховщика.

Сюда относится следующее:

  • вид трудовой деятельности — лица, занятые на опасных производствах, обычно платят больше;
  • хобби и увлечения — учитываются экстремальные виды спорта;
  • пол и возраст — страховая практика показывает, что для мужчин старше 40 договор обойдётся дороже;
  • состояние здоровья — опасные недуги увеличивают риски компании;
  • количество договоров — корпоративные клиенты платят меньше;
  • количество указанных в договоре рисков;
  • политика деятельности компании и страховая история клиента.

С учетом вышеперечисленных факторов, размер страхового взноса по полису может варьироваться в пределах 0.12-10% от стоимости договора.

Узнать предварительную цену полиса можно на сайте потенциального страховщика, воспользовавшись услугой онлайн-калькулятора. Здесь нужно учитывать, что полученная стоимость не является эталонной: окончательное решение принимается при заключении договора.

Материальная компенсация при наступлении страхового случая рассчитывается на основании стоимости полиса и степени тяжести причинённого ущерба. Если несчастный случай повлек временную нетрудоспособность, на этот период может выплачиваться денежное содержание в процентном соотношении от общей суммы.

Риски, повлекшие инвалидность, подразумевают разовые выплаты, но размер возмещения зависит от группы нетрудоспособности. Например:

Размер выплат по остальным страховым случаям определяется в соответствии с предусмотренными тарифными ставками.

Нужно отметить, что некоторые несчастные случаи не являются страховыми. Сюда относятся такие ситуации:

  • умышленное причинение вреда здоровью с целью обретения финансовой выгоды;
  • если в момент несчастного случая застрахованное лицо находилось в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
  • суицид — полученные при попытке совершения самоубийства считаются умышленным причинением вреда здоровью;
  • мошеннические действия, совершенные группой лиц с целью получения страховых выплат;
  • смертельные случаи, которые не прописаны в теле договора;
  • несчастные случаи, наступившие в ходе неквалифицированного медицинского вмешательства.

В этих ситуациях в выплатах по договору будет отказано, при этом застрахованное лицо сохраняет за собой право обжаловать решение в судебном порядке.

Важно! Если страховой случай повлек смерть застрахованного лица, размер материального возмещения всегда составляют 100%. Здесь средства выплачиваются прямым наследникам или третьим лицам, если они указаны в договоре в качестве выгодоприобретателя.

Для этого достаточно обратиться в любую организация, оказывающую населению такие услуги: банковские структуры и страховые компании. Оформление полиса не предусматривает большого пакета документации: обычно хватает паспортных данных и заполнения анкеты.

Более того, практически все страховщики российского рынка предлагают оформление договоров в онлайн-режиме. Для этого необходимо перейти на официальный ресурс компании, заполнить поля электронной формы обращения.

В обоих случаях клиент знакомится с предлагаемыми программами, выбирая оптимальный вариант с учетом имеющихся факторов и рисков. Необходимо уточнить, что действие страхового взноса начинается спустя 24 часа после уплаты взносов.

Важно! Порядок внесения страховых взносов зависит от внутренней политики выбранной компании. Это могут быть ежемесячные, ежегодные или разовые платежи. Кроме этого, у некоторых организаций предусмотрены минимальные сроки действия страхового полиса (не менее 12 месяцев по умолчанию).

Российские компании, заключающие договора страхования здоровья и жизни

Компаний-страховщиков, оказывающих населению такие услуги довольно много, поэтому перечислим только наиболее заметных игроков отечественного страхового рынка:

Ознакомиться с условиями оформления договоров можно на официальных сайтах перечисленных компаний. Данные организации работают уже давно, поэтому предлагают клиентам довольно вариативные программы страхования на выгодных условиях.

Оформление полиса происходит по такой схеме:

  • выбор компании-страховщика;
  • выбор подходящих условий страхования;
  • предварительный расчёт стоимости на сайте;
  • заключение договора: при личном посещении либо в онлайн-режиме;
  • оплата взносов в соответствии с условиями договора.

Важно! Договора не заключаются с недееспособными, имеющими смертельные заболевания и состоящими на учёте в наркологическом диспансере гражданами.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Оказавшись в такой ситуации, частному лицу необходимо обратиться в ближайшее представительство компании, с которой заключён договор страхования.

Для этого не требуется пакета документов: достаточно медицинской карты и паспорта. В офисе пишется заявление на восстановление полиса. Нужно уточнить, если у клиента отсутствует медкарта — это не может считаться обоснованным обстоятельством для отказа.

Для корпоративных договоров потребуется номер страхового полиса. Получить эти сведения можно в поликлинике по месту жительства или офисе компании, занимающейся обслуживанием договора. Как и в предыдущем случае, здесь пишется заявление об утере полиса с указанием обстоятельств. Старый полис будет ликвидирован, клиенту будет выдан новый документ. Договор страховки не перезаключается.

Оцените статью
Добавить комментарий