Ипотека для ученых: как получить и где оформить, необходимые документы, условия и ставки

Содержание

Ипотека для ученых: как получить и где оформить, необходимые документы, условия и ставки

Социальная ипотека для молодых ученых и специалистов в 2020 году

Правительство Российской Федерации предусматривает возможность получения отдельными категориями граждан специальной субсидии.

Суть этой льготной программы заключается в том, что отдельные граждане могут оформить сертификат на определенную сумму денег, которые можно потратить на приобретение жилого помещения молодым ученым. Для покупки жилья могут быть привлечены заемные денежные средства или собственные накопления.

Кто имеет право принять участие в программе

В Российской Федерации

Воспользоваться правом на получение льготного ипотечного кредита могут молодые ученые, специалисты, соответствующие следующим критериям:

  1. возраст не превышает 35 лет (для кандидатов наук) или 40 лет (для докторов наук);
  2. работает в научной (образовательной) организации научным работником и его общий стаж работы научным работником составляет не менее 5 лет;
  3. признан научной (образовательной) организацией нуждающимся в получении социальной выплаты.

На заметку! К месту работы заявителя не предъявляется никаких определенных требований, при условии, что у человека есть право на получение региональной субсидии. Для участия в федеральной программе, заявитель должен работать в одной из ста российских организаций, оговоренных в перечне.

В Московской области

В Московской области существует своя отдельная программа по предоставлению социальной ипотеки, которая входит в состав общегосударственной программы «Жилище».

Воспользоваться правом на получение социальной ипотеки могут следующие категории граждан:

  1. Учителя;
  2. Врачи;
  3. Молодые ученые;
  4. Уникальные специалисты.

Конечно, условия этой социальной программы вовсе не предполагают, что человек может самостоятельно выбрать любое понравившееся ему жилье, а государство просто уплатит за него основной долг по кредиту.

Программа предоставления социальной ипотеки имеет некоторые нормы к жилым помещениям:

  1. Если квартира приобретается одиноким участником программы, максимальный размер жилья составляет 33 м 2 ;
  2. Для семьи в размере двух человек, нормативная площадь жилого помещения увеличивается до 42 м 2 ;
  3. Если в семье участника программы проживает три и более человека, то нормативная площадь квартиры составляет по 18 м 2 на каждого члена.

Важно! Обязательное условие для принятия участия в программе социальной ипотеки в Московской области — наличие российского гражданства. При этом у участника не должно быть в собственности другого жилья на территории области.

Документы для участия в программе

В России в целом

Чтобы принять участие в государственной программе по предоставлению социальной ипотеки, заявитель должен позаботиться о сборе достаточно обширного пакета документов, куда входят:

  1. Заявление, где человек выражает свое желание стать участником государственной программы;
  2. Заявление, где человек подтверждает свое желание на обработку своих персональных данных. Аналогичный документ должен быть предоставлен от всех членов семьи претендента на участие в программе;
  3. Копия документа, подтверждающего наличие ученой степени;
  4. Копия документа, подтверждающего стаж работы в должностях научных работников не менее 5 лет;
  5. Копия документа о признании молодого ученого нуждающимся в получении социальной выплаты;
  6. Копия документа, которым подтверждается текущий семейный статус заявителя;
  7. Копии свидетельств о появлении на свет детей;
  8. Копии паспортов членов семьи.

В Московской области

Полный перечень документов, которые необходимо предоставить для участия в социальной программе, следует уточнять в зависимости от звания, которым обладает человек.

Однако можно выделить обобщенный перечень документов, предоставление которого требуется каждому участнику программы, желающему обзавестись собственным жильем на льготных условиях:

  1. Заявление, в котором человек изъявляет желание принять участие в госпрограмме;
  2. Заявление, где человек соглашается на то, что его персональные данные будут обработаны;
  3. Копия трудовой книжки;
  4. Автобиография;
  5. Характеристика с места работы;
  6. Копии документов, подтверждающих семейный статус;
  7. Копии свидетельств о рождении детей;
  8. Копии паспортов членов семьи;
  9. Выписка из домовой книги;
  10. Справка о заработной плате;
  11. СНИЛС .
  12. Документы, необходимые для участника конкретной профессии.

Дополнительные требования к претендентам в Московской области

Чтобы принять участие в социальной программе, молодой специалист или ученый должен соответствовать нескольким требованиям:

  1. Максимальный возраст для участия в программе — 50 лет для врачей, 45 — для учителей и 35 лет для уникальных специалистов и молодых ученых;
  2. На момент обращения человек должен отработать в соответствующей организации не менее одного года для молодых специалистов, для врачей — не менее 3 лет, для учителей — не менее 5 лет;
  3. У молодого специалиста должно быть высшее образование или ученая степень;
  4. Врач должен иметь первую или высшую квалификацию;
  5. Учитель должен иметь соответствующую специализацию.

При наличии у человека профессиональных достижений, его шансы обзавестись собственным жильем существенно повышаются, поэтому предоставление наград, грамот и сведений о выплате премий, обязательно.

Еще одно требование заключается в том, чтобы сфера деятельности заявителя находилась в перечне приоритетных для государства. Наибольшими шансами обзавестись квартирой обладают работники оборонных предприятий.

Кроме основного пакета документов, молодой ученый должен позаботиться о сборе бумаг, которые подтверждают наличие у него профессиональных достижений, подтвердить свое образование.

На заметку! Дополнительным документом является согласие от организации или предприятия на обеспечение человека работой, а специалиста — на выполнение этой работы.

Документы для предоставления уникальными специалистами

Уточнить полный пакет документов, который требуется для получения уникальным специалистом своего жилья на льготных условиях, можно путем обращения в Министерство инвестиций и инноваций.

По аналогии с молодыми учеными, специалисты должны собрать исчерпывающий пакет документов, подтверждающих наличие у человека образования и профессиональных достижений. Чем больше документов — тем больше шанс на оформление социальной ипотеки.

Получение социальной субсидии в 2020 году

В России

Процедура получения социальной ипотеки состоит из нескольких этапов:

  1. Подача заявления и документов, на основании которых в учетное дело сотрудника будут внесены изменения и он будет признан нуждающимся в улучшении жилищных условий;
  2. Научная организация составляет списки молодых ученых, изъявивших желание стать участниками мероприятий, направляет их с документами в Министерство науки;
  3. Признание молодого ученого участником мероприятий;
  4. Получение сертификата на жилищную субсидию. Срок действия сертификата 7 месяцев
  5. Выбор жилого помещения, которое соответствует всем требованиям программы;
  6. По закону, заявитель вправе самостоятельно выбрать банк, через который он будет оформлять ипотеку;
  7. Оформить договор купли-продажи недвижимого имущества;
  8. Оформить право собственности на недвижимость.

Расчет размера социальной выплаты производится исходя из размера общей площади жилого помещения на молодого ученого, равной 33 кв. метрам, и средней рыночной стоимости 1 кв. метра общей площади жилья, утвержденной Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации по субъекту Российской Федерации, на территории которого расположена научная организация — место работы молодого ученого.

В Московской области

В зависимости от категории заявителя, заявка направляется на рассмотрение в профильное министерство. При получении одобрения, вне зависимости от того, кем является человек, он должен заключить трудовой договор на срок в 10 лет.

После получения заявителем свидетельства участника региональной программы по предоставлению социальной ипотеки, человек может заняться выбором квартиры, соответствующей оговоренным в положении требованиям.

После выбора подходящего жилого помещения, полностью соответствующего условиям программы, участник должен обратиться в банк, сотрудничающий с Правительством области.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Как получить субсидию на ипотеку?

Для многих российских граждан жилищный вопрос является одним из самых актуальных.

Лишь немногим удается сразу же оплатить покупку нового жилья. Остальные могут воспользоваться поддержкой государства и оформить субсидию на погашение ипотечного кредита.

Что такое субсидирование ипотеки?

Субсидия на оплату ипотечного кредита представляет собой безвозмездную материальную помощь от государства, выделяемую на частичное погашение банковской задолженности.

Предложение действует на двух уровнях – федеральном и региональном. Это значит, что заемщик может использовать материнский капитал в качестве первого взноса, а затем подать заявку на оформление субсидии местного значения, тем самым заметно снизив конечную переплату.

Программа не имеет территориальных ограничений – нею можно воспользоваться на территории любого субъекта РФ.

Многих клиентов волнует вопрос, можно ли использовать субсидию как первоначальный взнос по ипотеке? По закону полученными деньгами можно распорядиться 2 способами — для оплаты основного долга и погашения стартового взноса.

Государственные программы на погашение ипотеки

В 2020 году в России действует сразу несколько программ по господдержке:

  • Жилище;
  • Молодая семья;
  • Военная ипотека;
  • Молодой специалист;
  • Ипотека для бюджетников и госслужащих (социальная);
  • Поддержка семей с детьми.

Рассмотрим их более подробно.

Жилище

Данная субсидия предоставляется семьям, проживающим в стесненных условиях (количество кв. м. на 1 человека меньше установленных норм).

На участие в этой программе могут претендовать и другие категории граждан:

  • Сироты;
  • Инвалиды;
  • Многодетные семьи;
  • Одинокие матери;
  • Работники бюджетной сферы – педагоги, медики и т. д.

Субсидия по программе «Жилище» не способна покрыть полную стоимость квартиры, поэтому у претендента должны быть личные средства для внесения первоначального взноса. К тому же его доход обязан соответствовать требованиям финансовой организации и позволять погасить весь оставшийся кредит.

Для получения денежного сертификата клиенту необходимо написать заявление в жилищный фонд или любой другой орган исполнительной власти. При этом он обязан представить документы, подтверждающие право на получение выплат.

Каждый случай рассматривается специальной комиссией. При положительном ответе заемщика ставят в очередь на субсидию. Длительность пребывания в такой очереди может быть разной – все зависит от субъекта РФ. Программа запущена до 2020 года.

Сертификат нельзя обналичить. Он всего лишь подтверждает право гражданина на получение субсидии, необходимой для приобретения или строительства жилья. Как правило, сами семьи не участвуют ни в каких финансовых операциях и не получают деньги на руки.

Размер выплат зависит от региона проживания и определяется в индивидуальном порядке. Чаще всего государство покрывает до 35% от общей суммы ипотечного кредита. Еще 5% получает семья, в которой есть ребенок.

Читайте также:  Вычет на обучение детей по НДФЛ в 2020 году: порядок и особенности получения, необходимые документы

Работники научной области пребывают в немного ином положении. В их случае процентная ставка банка компенсируется на 10%. Правда, научный сотрудник не должен быть старше 35 лет.

Исключение составляют только те работники, трудовой стаж которых превышает 25 лет. На них возрастные ограничения не распространяются.

Молодая семья

В программе «Молодая семья» могут участвовать только те семьи, в которых хотя бы 1 из супругов является младше 35 лет.

Это могут быть пары с детьми, родители-одиночки, воспитывающие 1 и более детей, а также бездетные семьи. Для подачи заявки следует обратиться в департамент молодежной политики или госадминистрацию.

Главным основанием для получения такой субсидии являются отсутствие собственной жилплощади и непригодные для проживания условия. Размер выплат зависит от наличия детей, уровня дохода семьи и финансирования в регионе.

К примеру, субсидия для бездетных пар составляет около 30% от стоимости квартиры, в то время как семьи с детьми могут получить до 35% + 5% за каждого ребенка.

Госпомощь по этой программе покрывает только часть займа, поэтому потенциальный клиент должен соответствовать основным требованиям финансовой организации: возраст – от 22 лет, стабильный доход, официальное трудоустройство, стаж на последнем месте работы – 6 месяцев, чистая кредитная история.

При любом несоответствии этим пунктам банк может отказать в оформлении ипотеки (даже при условии частичного субсидирования от государства).

Военная ипотека

Можно ли погасить ипотеку субсидией, если заемщик состоит на службе в армии или является военным пенсионером?

Для клиентов данной категории государство предлагает самые выгодные условия, ведь в этом случае выделенная заемщику помощь способна полностью перекрыть стоимость недвижимость.

Участники военной ипотеки должны прослужить в армии не менее 3 лет. Еще одним важным условием является пребывание в программе НИС, суть которой заключается в том, что военнослужащий в течение 3 лет делает взносы в накопительно-ипотечную систему. В дальнейшем именно они идут на оплату процентов, а оставшуюся сумму погашает государство.

По условиям военной ипотеки ставка по кредиту является фиксированной и составляет 9,9%. Средства рассчитываются с учетом норм жилой площади (для семьи из 3 и более человек — по 18 кв. м. на каждого). Если же площадь приобретаемой квартиры будет больше положенного, клиент должен будет оплатить разницу самостоятельно.

Некоторым категориям военнослужащих нормативы могут быть дополнительно увеличены на 15-20 кв. м. К ним относятся командиры частей, военные в звании подполковника и старше, военные, преподающие в ВУЗах и те, кто имеет ученую степень или почетные звания.

Молодой специалист

Программа «Молодой специалист» предназначена для ученых, врачей, учителей и других бюджетников, не достигших 35-летнего возраста (40 лет – для докторов наук, работающих по специальности).

При этом претендент на получение субсидии должен отвечать целому ряду требований:

  • Успешно закончить ВУЗ на очной форме обучения и бюджетном отделении (не меньше 12 месяцев со дня окончания);
  • Трудиться в организации по полученному в ВУЗе направлению;
  • Иметь научные публикации (только для медицинских работников);
  • Стаж работы – не меньше 1 года.

Льготная ставка по этой программе составляет 7-8%. Выплаты предоставляются 3 способами:

  1. 10% оплата стартового взноса;
  2. 40% оплата стоимости расходов на строительство жилья;
  3. 30% оплата цены квартиры, купленной на первичном или вторичном рынке.

Субсидированием ипотеки по программе «Молодой специалист» занимается не только государство, но и некоторые российские предприятия. Например, ООО «РЖД» частично покрывает кредитные расходы своих сотрудников.

При этом участник программы заключает договор, согласно которому он не может уволиться в течение установленного срока. В случае нарушения данного условия работник обязуется вернуть полученные средства. А вот молодые учителя могут обратиться за помощью в АИЖК.

Социальная ипотека

Эта субсидия на ипотеку от государства предназначена для представителей бюджетной сферы (кроме полицейских и военнослужащих). Потратить ее можно 2 способами:

  1. Оплатить 15% от стоимости недвижимости.
  2. Получить льготную ставку (например, для ученых до 35 лет или тех, кто проработал в данной сфере больше 15 лет, ее размер составляет до 10%).

Кроме того социальная ипотека предусматривает перечисление денежных средств при рождении (усыновлении) ребенка.

Так, на первенца выделяется 40 БПМ, на второго ребенка – 80 БПМ (бюджетов прожиточного минимума). При появлении двойни на одного малыша выплачивается 40 БПМ, на второго – 80 БПМ. Выплаты являются единовременными и переводятся в банк для погашения долга.

Поддержка семей с детьми

В 2020 году российское правительство запустило еще одну программу субсидирования, призванную поддержать семьи, воспитывающие 2 и более детей.

Согласно ней каждая семья, родившая второго малыша с января 2020 года по декабрь 2022 года, вправе получить государственную помощь для оплаты процентной ставки, превышающей 6%.

Срок действия – 3 года. При рождении третьего ребенка действуют те же условия, однако процентная ставка субсидируется уже на 5 лет.

Данная программа имеет несколько ограничений:

  • Рождение малыша – в установленные сроки;
  • Квартира – лишь в новостройке (вторичный рынок не субсидируется);
  • Первоначальный взнос – 20%;
  • Стоимость жилья – не выше лимитов, установленных законом (для Москвы и СПБ – 8 млн. руб., для остальных регионов – 3 млн. руб.);
  • Погашение кредита – только равными частями;
  • Трудовой стаж: от 6 месяцев на последнем месте – для наемных сотрудников и от 2 лет безубыточной работы – для частных предпринимателей;
  • Гражданство – российское;
  • Оформление страховки – обязательное.

А вот количество приобретаемых квартир является неограниченным. Если банк решит, что семья в состоянии погасить стоимость нескольких жилых площадей, решение будет положительным.

Субсидированию по этой программе подлежат как новые, так и старые ипотеки. Для погашения оставшейся суммы кредита можно использовать материнский капитал.

Как получить субсидию на погашение ипотеки?

Если вы не знаете, как получить субсидию от государства, воспользуйтесь этой инструкцией:

  • Шаг 1. Соберите необходимый пакет документов. В каждом регионе РФ он может быть разным, но к числу обязательных относятся:
    • Внутренний паспорт;
    • Документы, подтверждающие личность супруга(и) и детей заявителя;
    • Кредитный договор;
    • Выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на недвижимость и отсутствие другого жилья;
    • Выписка из банка о размере оставшегося долга и сроках погашения кредита;
    • Справка 2-НДФЛ о доходах заемщика и созаемщика (если есть);
    • Справка об отсутствии доходов у лиц, находящихся на иждивении;
    • Свидетельство о браке;
    • Отчет независимого оценщика;
    • Выписка из пенсионного фонда о размере пенсии (для пенсионеров);
    • Договор о долевом участии (для новостроек);
    • Заявление с просьбой предоставить субсидию.

    Большинство справок выдается на платной основе. При этом потраченные средства не возмещаются.

  • Шаг 2. Направить документы в муниципальные органы.
  • Шаг 3. Дождаться решения. Как правило, на это уходит около 10 дней, по истечению которых комиссия направляет на домашний адрес заявителя письмо, содержащее либо подтверждение, либо отказ.
  • Шаг 4. Получение сертификата (в случае положительного решения). Данный документ действует в течение 3 месяцев. Его вместе с заявлением необходимо отнести в банк.
  • Шаг 5. Открытие счета на имя получателя (совершается сотрудниками финансовой организации).
  • Шаг 6. Перечисление средств от соответствующего государственного органа.
  • Шаг 7. Перевод денег в счет погашения ипотеки.
  • Основные требования

    Условия субсидии по ипотеке в 2020 году распространяются не только на потенциальных клиентов, но и на приобретаемую недвижимость.

    Требования к клиенту:

  • Возраст – молодые семьи – до 35 лет, госслужащие – до 54 лет;
  • Первоначальный взнос – от 20%;
  • Получение субсидии – впервые;
  • Срок заключения договора – 30 лет;
  • Платежеспособность – дохода клиента должно хватить на то, чтобы самостоятельно покрыть разницу между итоговой стоимостью жилья и полученной субсидией, а также оплатить услуги страховой компании.
  • Требования к жилью:

    • Недвижимость, купленная в ипотеку, должна являться единственным жильем заемщика;
    • Площадь покупаемой квартиры не должна превышать такие значения: 46 кв. м. – однокомнатная, 65 кв. м. – двухкомнатная и 85 кв. м. – трехкомнатная;
    • Стоимость приобретаемого жилья – не более 60% среднерыночных значений региона;
    • Категория жилплощади – как новостройка, так и «вторичка» (главное, чтобы жилье было достроено и сдано эксплуатацию).

    Рефинансирование­

    В 2020 году у российских граждан, пользующихся господдержкой, появилась возможность получить новый заем для погашения старой задолженности по кредиту. Данная процедура, называемая рефинансированием, открывает перед клиентом несколько преимуществ.

    К ним можно отнести:

    • Снижение суммы регулярных взносов;
    • Уменьшение процентов;
    • Пересмотр срока выплаты текущего займа.

    Услуга рефинансирования на взятую ипотеку предоставляется лишь тем заемщикам, у которых есть стабильный доход и официальная работа, а также нет просрочек по оплате.

    Ипотека для молодых ученых – как получить?

    Поддержка лиц, работающих на благо науки, осуществляется по-разному. Например, в США, молодому перспективному ученому предоставляется не только существенный грант, позволяющий с легкостью решить проблемы с жильем, но и полная финансовая независимость его научного проекта. В других странах, напротив, лучшие умы государства вынуждены работать буквально за идею, параллельно подрабатывая чтением лекций и написанием дипломных работ или курсовых.

    В попытке додержать лиц, избравших путь науки, государством была разработана программа ипотеки для ученых, призванная помочь всем специалистам в данной области от стажера до научного сотрудника.

    Первоначально практической реализацией данного направления занималось Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. С их помощью были разработаны базовые условия займа и проведено его пилотное тестирование на сотрудниках Российской академии наук. Сегодня оформить такую ссуду модно не только обратившись в это агентство, но и в ряде коммерческих банков, предоставляющих своим клиентам продукт под названием «ипотека для молодых ученых». Принципиальных отличий между условиями банкиров и АИЖК не существует: займ можно получить на срок до 25 лет по ставке от 10 до 10,5% годовых. Единственная разница заключается в том, что банкиры менее лояльно относятся к строящемуся жилью, предлагая своим клиентам главным образом покупку квартир на вторичном рынке.

    Чем же интересна программа?

    Первое, что привлекает в условиях кредитования – размер процентной ставки, который практически на 30% меньше той, которая устанавливается в среднем по рынку сегодня, но ни это самое главное. Как мы уже упомянули, главная идея заключалась в том, чтобы дать возможность получить ссуду тем, кто только начал свою карьеру и не обладает возможностью сразу вносить большие платежи в банк, что с успехом было реализовано. В отличие от других кредитных программ, предусматривающих либо аннуитетные либо дифференцированные платежи, схема возврата средств построена по принципиально новому принципу: ежемесячные платежи минимальны в первые месяцы обслуживания займа и увеличиваться по мере приближения окончания срока кредита. По желанию заемщика индексирование выплаты до максимального размера можно произвести за 5, 10 или 15 лет. Соответственно те, кто чувствует в себе силы, могут выйти на максимум за 5 лет, а те, кто еще не готов к этому изменять размер платежа в более щадящем для бюджета режиме.

    Другая опция, выгодно отличающая ипотеку для молодого ученого – возможность в два раза снизить размер платежа при рождении ребенка на срок от трех месяцев до полутора лет. При этом воспользоваться таким правом можно не один раз: при появлении в семье второго малыша процедуру можно повторить. Третья немаловажная особенность продукта позволяет произвести оплату ипотеки материнским капиталом, а также задействовать в процессе кредитования положенные заемщику выплаты и субсидии, например, такие как дотации, предусмотренные государственной программой «Жилище». Для этого вместе с бумагами, необходимыми для получения займа, нужно предоставить сертификат участника соответствующей программы.

    Читайте также:  Статус многодетной семьи: как получить и оформить, какая семья считается многодетной, документы, законы, новости

    Получение, требования к участникам, недостатки.

    Как и в большинстве молодежных продуктов, главным критерием для отбора является возраст заемщика, который должен быть не более 35 лет. Исключение составляют ученые, имеющие степень доктора, для которых введено ограничение 40 лет. Для того, чтобы получить ипотеку для ученых необходимо работать в учреждениях имеющих статус НИИ, стратегического предприятия, обеспечивающего обороноспособность страны, академии наук, университета, государственного научного центра или предприятия группы «Сколково». Программа распространяется на исследователей, научных сотрудников, инженеров-конструкторов, а также на других специалистов, утвержденных стандартами АИЖК. Получение ссуды лишено каких-либо бюрократических процедур – достаточно обратится в банк, предварительно подготовил бумаги о доходе и занятости, либо оставить заявку на сайте агентства.

    Конечно, при создании льготной ипотеки для молодых ученых не обошлось без недостатков, но их всего два. Первый из них – необходимость помимо стандартного страхования недвижимости заключить договор страхования ответственности заемщика перед банком. Естественно делается это не бесплатно и требует определенных финансовых затрат. Второй из них связан с ограничением круга лиц, которых можно привлечь в качестве созаемщика: никого кроме супруга/ супруги задействовать в получении ссуды невозможно.

    Конкурентная альтернатива.

    Стоит ли расстраиваться тем, кто молод и работает в компании, не вошедшей в перечень одобренных предприятий? Сегодня в качестве альтернативы можно посоветовать программу ипотеки Сбербанка молодая семья, которая не только предоставляет аналогичный набор льгот и схожие процентные ставки, но также позволяет задействовать в получении ипотеки родителей каждого из супругов и не требует страхования ответственности. Единственным ее минусом является аннуитетная схема платежей, которая является своеобразным волнорезом для лиц, работающих на стажерскую зарплату, однако и его можно преодолеть, задействовав в качестве помощников отцов и матерей молодых специалистов. Итак, ипотека для ученых является хорошим стартовым вариантом для тех, кто задумался о собственном жилье и хотел бы взять займ, который не сильно ударит по бюджету на начальном этапе карьеры. Те же, кто уже преодолел этап работы ради опыта, а не ради денег достойной альтернативой может стать кредитование по программе, предназначенной для молодых семей.

    Какие документы нужны для оформления ипотеки

    Цены на квартиры и дома не малые и не каждая семья имеет в своем бюджете такие суммы. Именно поэтому многие жители страны и обращаются в банки для оформления ипотечного кредита.

    В этой статье вы сможете узнать все об ипотеке, условиях ее выдачи, а так же порядок оформления и необходимые документы. Это значительно облегчит процесс подачи заявления и сохранит ваше время.

    Что такое ипотека

    Ипотека – это кредит на покупку жилья.

    Оформленное жилье под залог является собственностью заемщика с обременением до тех пор, пока он не выплатит весь кредит.

    Если должник не может выплатить весь долг, то банк забирает у него имущество.

    Условия ипотечных кредитов

    Все современные банки выдают кредиты под залог жилья, и каждый предлагает несколько программ такого кредитования.

    Какие же требования выставляют банки заемщикам:

    Практически во всех финансовых организациях рассматривают возрастную категорию заемщика от 21-45 летнего возраста. Последняя цифра зависит от срока займа, то есть на момент последней выплаты заемщик должно быть не старше 60, редко 65, лет. Соответственно, если берется ипотека на 15 лет, то займ дадут гражданину не старше 45 лет, а при сроке 25 лет – только 35 жителю страны;

    Стаж на последнем месте работы.

    Основным требованием банка является срок, который проработал гражданин у одного работодателя. А именно не менее полугода, также учитывается и общий стаж предполагаемого заемщика.

    Еще оцениваются и перерывы в трудовом стаже, частота смены работодателей и профессий;

    Одним из важнейших показателей для получения займа – уровень доходов заемщика. Этот пункт влияет на итоговую сумму кредита, а также подтвержденные доходы справкой 2-НДФЛ значительно сократят процентную ставку по займу.

    Банк оценивает доходы заемщика и сравнивает их со средними зарплатами в этой области по стране. Заемщик рискует получить отказ, если слишком завысит свой доход в сравнении со статистикой.

    Этот показатель практически обязателен везде. Сегодня ни один банк не даст деньки под ипотеку без первоначального взноса.

    По сути, это деньги заемщика, которыми он оплачивает часть стоимости жилья, а остальную сумму берет в кредит.

    В основном первоначальный взнос берется от 10%, однако, если заемщик вкладывает большую сумму, то банк даже может немного снизит процентную ставку по кредиту. Стандартно банки предлагают заемщику вложить 30% от стоимости жилья на первоначальный взнос;

    Процент по кредиту.

    Эта величина зависит от многих показателей, и может быть от 9 до 17% годовых. Зависит она от подтвержденных доходов, то есть «белой» зарплаты, от суммы первоначального взноса, от валюты кредита, от количества лет ипотеки;

    Срок кредитного займа.

    Банки дают ипотеку на несколько лет, от 5 до 30, все банки также дают возможность погасить ипотеку досрочно всю или частично. Причем, при частично-досрочном погашении кредита, у заемщика есть возможность выбора – либо сократить срок выплат по кредиту, либо уменьшить сумму ежемесячных платежей при том же сроке.

    Охотнее банки дают ипотеку семейным парам, при этом один является основным заемщиком, а другой выступает либо поручителем, либо созаемщиком. При таких условиях жилье оформляется в совместную собственность.

    Если же один из супругов по каким-то причинам не желает становиться созаемщиком или поручителем, и кредит полностью оформляется на одного, то банк может потребовать от семейной пары подписания брачного договора. В нем четко прописывается то, что второй супруг не имеет никаких прав на эту собственность, несмотря на то, что будет выделять средства из семейного бюджета на погашение ипотеки и вносить какие-либо изменения в само жилье, например, делать ремонт.

    Это тоже одно из основных условий для выдачи кредита. Банк может обязать заемщика застраховать как свое жилье, так и свою жизнь.

    Иногда заемщики могут сами подобрать себе страховую компанию, иногда банк обязует по умолчанию в первый год застраховаться в рекомендованной им организации.

    Какие документы готовить для получения ипотеки

    Прежде чем начинать искать жилье, надо определиться в каком банке ее будете оформлять.

    В принципе пакет бумаг можно подать сразу в несколько банков, для большей уверенности. Все финансовые организации предъявляют своим заемщикам примерно одинаковые требования.

    Надо подготовить оригиналы и ксерокопии документов, которые всегда под рукой:

    • Паспорта заемщиков;
    • СНИЛСы;
    • ИНН;
    • Военный билет;
    • Водительское удостоверение;
    • Свидетельство о браке;
    • Свидетельства о рождении детей.

    Еще надо заказать ряд документов с места работы:

    Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

    Этот документ обычно заказывается заранее в отделе кадров, делают ее специалисты какое-то время, особенно если предприятие, на котором работают заемщики, достаточно крупное. На этой копии должна быть печать и подпись руководителя организации на каждой страницы.

    Последняя запись должна звучать: « работает по сегодняшний день».

    Копия трудовой книжки действительна в течение 1 месяца, поэтому ее лучше брать непосредственно перед тем, как только собрались подавать документы в банк;

    Справка о подтверждении доходов 2НДФЛ, или по форме банка, или в свободной форме.

    Эти документы берут в бухгалтерии предприятия. Лучше сразу попросить сделать все формы, чтобы потом не пришлось откладывать из-за нехватки какого-то документа. Правда справка 2НДФЛ предпочтительнее, и является официальным документом, подтверждающая ваш доход.

    Данный документы действительны тоже только 1 месяц.

    Если вы подаете заявку сразу несколько организаций, то закажите у себя на предприятии несколько копий этих документов.

    Еще несколько неспецифических документов могут потребовать в банке, такие как:

    • Справка о прописке по форме №9, берется в паспортном столе по месту регистрации. Действительна она 1 месяц, выдается в день обращения;
    • Документы, которые подтверждают наличие у вас другого ценного имущества: машины, дома, квартиры. Это тоже может являться аргументом в пользу вашей платежеспособности. Попросят, скорее всего, копии данных документов;

    Выписки из банков с реквизитами депозитных счетов, которые подтвердят наличие у вас денежных средств на первоначальный взнос.

    Взять их можно у операциониста того, банка, в котором открыт у вас счет.

    Эти выписки нужны будут за последние 6 месяцев;

    Погашенные кредитные договора, которые показывают вашу положительную кредитную историю.

    Если вы уже брали кредиты в каких-либо банках, то все ваши данные уже есть в едином реестре кредитных историй. Подтвердить то, что ваши предыдущие кредиты закрыты можно, обратившись в банк, где оформляли кредит, там вам дадут справку об отсутствии задолженности;

  • Также могут понадобиться квитанции своевременной оплаты коммунальных услуг или телефона, это тоже показывает вашу платежеспособность;
  • Справки из наркологического и психоневрологического диспансера. Они такие же, как и для получения водительских прав.
  • Видео: ипотека и ее получение

    В данном видео подробно рассказывается об ипотеке, условиях и нюансах ее получения.

    Основные этапы получения:

    1. В самом банке, на фирменном бланке, надо будет заполнить заявление, где прописываете все ваши платежные возможности, а также сумму необходимого кредита и процент первоначального взноса;
    2. Все необходимые документы подаете в банк для предварительного одобрения ипотеки;
    3. Обычно банк предварительно рассматривает в течение нескольких дней, максиму это 2 недели, обычно 3-4 дня;
    4. После получения предварительного одобрения, банк вам дает время на поиск квартиры или дома, обычно это от 1 до 4 месяцев;
    5. Когда вы выбрали жилье, то теперь надо подготовить и сдать в банк документы на недвижимость.

    Документы для вторички

    Ксерокопии документов продавца:

    • Все страницы паспорта продавца;
    • Свидетельство о государственной регистрации права в Росреестре;
    • Договор купли-продажи/дарения/вступления в наследство/о приватизации и т.д.;
    • Кадастровый и технический паспорта на жилье;
    • Справка о прописанных в квартире(оригинал);
    • Разрешения из органов опеки и попечительства, если собственниками являются несовершеннолетние дети (оригинал);
    • Справка из ЕРКЦ (расчетно-кассовый центр) или ЖЭУ об отсутствии долга по квартплате;
    • Справка из Росреестра об отсутствии обременения на недвижимость (оригинал);
    • Выписка из ЕГРиП (оригинал);
    • Независимая оценка жилого помещения (оригинал).

    Все эти документы вам должен предоставить продавец квартиры.

    Порядок получения ипотеки

    Предоставление ипотечного кредита стало в последние годы одной из самых популярных в России банковских услуг. Например, общий объем займов, выданных физическим лицам в Сбербанке на срок более 3-х лет, большая часть которых оформлена как ипотека, превысил 4,1 трлн. рублей. Это составляет более 80% от всех кредитов физлицам в крупнейшем банке страны.

    Примерно похожая ситуация наблюдается и в других крупных финансовых организациях. Не удивительно, что процедура получения ипотеки и условия, на которых она может быть оформлена, интересует большое количество потенциальных заемщиков.

    Условия получения ипотечного кредита

    Ипотечным называется кредит, при котором заемщик закладывает в банк имеющуюся у него недвижимость, продолжая пользоваться ею. Особенно часто используется схема, при которой залог оформляется на приобретаемую квартиру или частный дом. Вообще, именно получение ипотеки на жилье считается наиболее популярной и востребованной банковской услугой, хотя по описанной схеме нередко приобретается и коммерческая недвижимость, и промышленные объекты.

    Читайте также:  Социальные гарантии сотрудников МВД: перечень и виды, законы и приказы

    В числе основных условий ипотечного кредита, помимо обязательного оформления недвижимости в залог, можно выделить такие параметры займа, которые являются стандартными для подобных финансовых сделок:

    • Срок. При оформлении ипотеки продолжительность действия кредитного договора нередко составляет 10, 20 и даже 30 лет;
    • Сумма. Характерной особенностью рассматриваемых кредитов выступает серьезная сумма займа, что объясняется немалой стоимостью жилья, независимо от того, идет ли речь о квартире, или частном доме;
    • Процентная ставка. Учитывая длительный срок и большую сумму, ипотечные кредиты выдаются обычно под относительно небольшой процент, который заметно ниже ставок по другим видам займов.

    Факт. В начале 2020 года ставки по ипотечным кредитам в России впервые за долгие годы опустились до уровня 6-9%. Даже Сбербанк готов выдавать подобные займы на покупку жилья в новостройках под 7,4% годовых. В Россельхозбанке ситуация еще более наглядная – ипотека от ряда застройщиков – от 5%, обычная – от 8,85%. Только ВТБ выбивается из этого правила, предлагая ипотеку под 9,1% и для новостроек, и для вторичного жилья.

    Условия получения ипотеки в 2020-2018 годах стали заметно более привлекательными и выгодными для потенциальных заемщиков. Это объясняется влиянием нескольких факторов. Во-первых, в последние три года неуклонно снижается ключевая ставка ЦБ РФ, что ведет к аналогичному снижению процентов по большинству кредитов.

    Во-вторых, происходящее одновременно сокращение реальных доходов населения вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. В-третьих, нестабильное финансовое состояние значительной части застройщиков и девелоперов, задолжавших серьезные средства различным финансовым организациям, стало причиной того, что они зачастую расплачиваются с банками по кредитам квартирами по себестоимости или даже ниже.

    Процедура оформления ипотеки

    Большинство отечественных банков предусматривает для потенциальных клиентов примерно одинаковый порядок получения ипотеки. Более того, даже перечень требований к заемщику и список предоставляемых им документов в различных финансовых учреждениях практически не отличается. Это не удивительно, так как механизм ипотечного кредитования жестко регламентирует значительную часть условий подобных займов. Пошаговая инструкция действий по получению кредита рассматриваемого вида предполагает последовательное выполнение нескольких этапов.

    Шаг 1. Подбор объекта недвижимости

    Как правило, получение ипотеки на покупку квартиры или частного дома начинается непосредственно с выбора объекта недвижимости для приобретения. Банки одинаково активно кредитуют жилье как на первичном, так и на вторичном рынке. Однако, в первом случае предлагаемые условия в большинстве случаев несколько более выгодны по описанной выше причине – многие кредитные организации предоставляют займы застройщикам, в результате чего те рассчитываются квартирами по льготной цене.

    Важно. Сбербанк оформляет ипотеку в некоторых новостройках под 7,4% годовых. В то же время кредит на покупку готового жилья на вторичном рынке выдается заемщику по процентной ставке, равной 8,6%.

    Для успешного оформления ипотечного кредита крайне важно убедиться в правовом статусе выбранного объекта недвижимости. Речь в данном случае идет о том, имеет ли продавец законные права на квартиру и на совершение сделок с ней. Практика показывает, что на рынке жилой недвижимости «трудится» немалое число различных мошенников. Серьезную помощь заемщику в этом вопросе может оказать квалифицированный риелтор.

    Шаг 2. Оценка стоимости недвижимости

    После выбора объекта недвижимости для получения ипотеки нужно произвести его оценку. Для ее выполнения целесообразно привлекать оценщика, имеющего аккредитацию в тех банках, куда заемщик планирует обратиться с заявкой на кредит. В противном случае вполне вероятно придется производить данную операцию повторно.

    По результатам оценки составляет отчет, в котором не только указываются все характеристики объекта недвижимости, но и его правовой статус, а также имеющиеся у владельца документы. Все это является базой для оформления ипотечного кредита, поэтому к осуществлению мероприятия следует подходить ответственно и серьезно.

    Важно! Информация об оценщиках, отчеты которых принимаются конкретным банком, обычно размещается на официальном сайте финансовой организации. Например, на портале Сбербанка она располагается по ссылке http://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/partner_drkk/fiz.

    Кроме того, следует понимать, что от оценочной стоимости зависит максимальный размер кредита. Его величина устанавливается каждым банком индивидуально, но обычно не превышает 80-85%.

    Шаг 3. Выбор банка и ипотечной программы

    Сегодня практически каждый отечественный банк предлагает услуги ипотечного кредитования. При этом значительную долю рынка занимают крупные финансовые структуры, прежде всего, Сбербанк и следующие за ним в рейтинге лидеров по работе с физическими лицами ВТБ и Россельхозбанк. При выборе конкретного вариант ипотеки следует обращать внимание на несколько ключевых критериев, в частности:

    • Процентная ставка. Ключевой параметр любого кредита, от которого в значительной степени зависит переплата по займу. В настоящее время на рынке присутствуют предложения ипотеки под 6% годовых от не самых крупных участников рынка, например, Тинькофф Банк, Транскапиталбанк. Более серьезные банки с государственным участием предлагают ипотечные кредиты под 7,4-9,1%;
    • Требования к заемщику. Перечень документов, необходимых для получения ипотеки, устанавливается каждым банком самостоятельно. Многие кредитные организации выдают сегодня ипотеку под два документа, повышая при этом, что вполне естественно, процентную ставку. В стандартной ситуации ключевыми моментами выступают два – уровень доходов, подтвержденных соответствующей справкой, и хорошая кредитная история;
    • Наличие и величина первоначального взноса. Сегодня банки не предлагают оформление ипотеки без первоначального взноса. Минимальная величина аванса составляет 10-15%. Однако, в этом качестве могут быть использованы средства маткапитала или накопленные на лицевом счете по военной ипотеке;
    • Возможность участия в различных государственных ипотечных программах. Государство активно разрабатывает и осуществляет программы льготного ипотечного кредитования. В настоящее время одновременно реализуются: военная ипотека, а также программы помощи молодым специалистам, молодым семьям, а также семьям с двумя и более детьми. Этим и некоторым другим категориям потенциальных заемщиков предоставляются достаточно серьезные льготы и субсидии при оформлении кредитов на покупку жилья. Например, участники военно-ипотечной системы могут приобрести жилье не только без стартового взноса, но и вообще без привлечения собственных денег.

    Количество критериев, которые необходимо учитывать при выборе варианта ипотеки, достаточно велико. Выбор конкретных параметров, на которые необходимо обратить внимание в первую очередь, в значительной степени определяется финансовыми возможностями и запросами потенциального заемщика.

    Шаг 4. Сбор документов и подача заявки

    После выбора банка и конкретной ипотечной программы заемщику необходимо оформить заявление на получение кредита и собрать предусмотренные условиями финансовой организации документы. Сегодня практически все банки предоставляют возможность подачи заявки как в режиме онлайн, так и при личном посещении офиса.

    Однако, для подписания ипотечного договора визит в отделение банка все-таки потребуется. Тем не менее, услуга оформления онлайн-заявки на сайте финансовой организации вполне заслуженно считается на данный момент одной из самых востребованных.

    Шаг 5. Заключение кредитного договора

    В случае одобрения заявки клиента сотрудники банка готовят все необходимые для заключения кредитного договора документы. К ним относятся не только сам контракт, но и оформление недвижимости в качестве залога.

    Для подписания договора заемщик вместе с продавцом приглашаются в банк. После завершения процедуры все документы должны быть отправлены на регистрацию.

    Шаг 6. Регистрация сделки и оформление жилья

    Сегодня регистрация сделки по приобретению жилья при помощи ипотечного кредита заметно упростилась. Это объясняется тем, что существует возможность подачи документов не напрямую в органы регистрации с их традиционными очередями и необходимостью длительного ожидания, а в один из МФЦ, работающих в каждом крупном населенном пункте страны.

    Важно. Обычно подача документов на регистрацию приравнивается к совершению сделки, так как количество отказов после приема документов чрезвычайно мало. Поэтому она осуществляется, как правило, после получения ключей от объекта недвижимости, хотя договором купли-продажи могут быть предусмотрены и другие условия, например, поступление заемных средств на счет продавца.

    Кроме того, процедура регистрации стала быстрее и занимает две недели или 10 рабочих дней. При этом одновременно регистрируется как залог недвижимости, так и переход права собственности к заемщику.

    Шаг 7. Оформление страховки

    Получение ипотечного кредита всегда сопровождается оформлением страховки. Она делится на два вида – обязательная и добровольная. К первому относится страхование объекта недвижимости, которое предусматривается действующим федеральным законодательством. Поэтому отказаться от него заемщик не имеет права.

    Второй вид страховки является добровольным и включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование объекта, которое необходимо на случай выявления проблем с законностью сделки купли-продажи уже после получение ипотеки. В большинстве случаев при оформлении подобного полиса банк предоставляет кредит по более выгодной процентной ставке, снижая ее размер на 0,5-1%. Это объясняется серьезным снижением рисков финансовой организации.

    Возможные причины отказа

    Каждый банк вырабатывает собственную систему оценки потенциального заемщика. При это вероятность одобрения сделки или отказа в выдаче кредита зависит от нескольких основных факторов, к числу которых относятся:

    • Кредитная история. Получить ипотеку клиенту, имевшему проблемы во взаимоотношениях с кредитными организациями, достаточно сложно. Единственный выход в подобной ситуации – доказать объективность финансовых проблем, а также предоставить дополнительное обеспечение по кредиту;
    • Уровень дохода и стаж работы. Наличие стабильного заработка выступает серьезным аргументом в пользу того, что клиент без проблем сможет обслуживать взятую ипотеку в течение длительного времени. При этому каждый банк устанавливает собственный минимальный размер дохода, который необходим для одобрения сделки;
    • Гражданство и наличие прописки. Практически все отечественные банки оформляют ипотеку исключительно российским гражданам, имеющим не только официальное трудоустройство, но и регистрацию.

    Достаточно сложно получить ипотеку пенсионерам, так как этот вид кредитования является долгосрочным, а одним из требований к заемщику выступает предельный возраст на момент окончания срока действия договора. Обычно он равняется 75 годам.

    Частой причиной отказа в выдаче ипотечного кредита становится предоставление клиентом ошибочных данных, например, об уровне дохода. Сегодня подобные сведения легко и быстро проверяются, поэтому вводить специалистов финансовой организации в заблуждение попросту нецелесообразно.

    Расходы на оформление ипотеки

    Практически каждый этап оформления ипотечного кредита сопровождается определенными расходами. Их величина зависит от нескольких факторов, в частности:

    • региона, в котором оформляется займ;
    • условий, установленных банком;
    • параметров кредита и характеристики объекта недвижимости, закладываемого в ипотеку.

    К числу обязательных расходов можно отнести:

    • оплату труда оценщика;
    • расходы на получение страхового полиса;
    • госпошлина по регистрации сделки;
    • открытие счета в банке;
    • другие сопутствующие затраты, установленные кредитной организацией.

    Несмотря на то, что общая сумма перечисленных выше расходов несопоставима с размером кредита, их выплата на практике доставляет заемщику немало неудобств. Однако, следует помнить и о том, что он имеет право на получение налогового вычета с процентов по ипотеке, а также с основной суммы кредита. В любом случае речь идет о максимальном вычете в размере 3 млн. рублей, 13% от которого составляет 390 тыс. рублей.

    Оцените статью
    Добавить комментарий