Рефинансирование ипотеки: проценты и ставки в 2020 году, банки, правила и документы

Содержание

Рефинансирование ипотеки: проценты и ставки в 2020 году, банки, правила и документы

Оформление и рефинансирование ипотеки в 2020 году

Для многих российских семей ипотека – это единственная возможность купить собственное жилье. Несмотря на долгосрочность долговых обязательств и большие ежемесячные платежи, этот вид кредитования популярен среди населения. Оформить выгодно ипотеку можно не только на стадии заключения договора. В последствии уменьшить долг доступно различными способами, например, погашение его части за счет средств маткапитала, полученного налогового вычета, или уменьшение платежей за счет рефинансирования.

Первыми лицами государства еще в прошлом году было обещано снижение процентных ставок до 7%. Хотя по классическим программам такой ставки еще нет, но многие заключили ипотеку несколько лет назад, она была 12-15%. Действующие ставки на сегодняшний день меньше. Кроме того, запущены льготные программы, например, льготная ипотека для семей с детьми или жилищных кредит для дальневосточников. Поэтому при соблюдении определенных условий можно выгодно рефинансировать уже имеющуюся ипотеку, уменьшив ежемесячный платеж.

Оформление ипотеки в 2020 году

В этом году банковскими организациями предлагается ипотечный кредит от 7.5%, а Сбербанком (программы с господдержкой) под 5% (со страховкой) и 6% (без страховки жизни). Снижение процентных ставок связано с понижением ставки рефинансирования Центробанком РФ. Также существенную роль оказывает котировка российского рубля на международной арене. Эксперты предсказывают небольшое его падение — в пределах 4% в этом году. По предварительным прогнозам, количество новостроек будет только увеличиваться, а это значит, что цена не будет по крайней мере подниматься на покупаемое жилье. Применение государственных программ будет активно использоваться в ипотечном займе.

Первоначальный взнос может быть снижен до 15%, а по некоторым кредитным предложениям вообще отсутствует. Но при этом, при заключении ипотеки, присутствует повышенная ставка. Она колеблется в пределах 12.5-13.5%. Самым выгодным предложением является ипотечный кредит в Сбербанке, там ипотеку можно оформить под 6-7%, но при условии, что в семье в 2020 году родился второй ребенок, а оформленная в ипотеку квартира куплена у застройщика. В среднем ставки по ипотеке сегодня 7.5 — 9%.

Некоторые предполагают, что в дальнейшем, произойдет резкое повышение процентов и ставка в 15%, будет являться нормальной. Даже при предложении в 7.5%, ипотека может быть дороже. А почему?

  • банковская организация не раскрывает наличие комиссионных сборов, а они могут составлять до 4% от размера ипотеки;
  • расходы на нотариальные услуги, государственную регистрацию недвижимости;
  • ставка по кредиту может увеличиться через несколько лет, об этом прописывается в самой кредитной сделке.

Как рефинансировать ипотеку в этом году?

Само понятие рефинансирование означает переоформление старого кредитного договора на новый, как правило в другом банке, на более выгодных условиях для заемщика. Предполагает под собой погашение предыдущей ипотеки по более высокой процентной ставке и заключение нового кредита, на более низких процентах. Например, в 2015 году заемщик оформил ипотеку под 14%, а рефинансировал ее в 2020 году под 9%. Выгодность очевидна, разница в 5% — это немалые деньги, которые бы дебитор переплатил.

Основанием для рефинансирования займа является подача заявления, к которому прилагаются, необходимые документы. Сюда входят:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • справка, подтверждающая трудовой стаж или копия трудовой книжки;
  • справка о подтверждении платежеспособности гражданина. Обычно, это справка 2-НДФЛ;
  • предыдущий ипотечный договор;
  • график ежемесячных платежей по ипотеке;
  • справка об остатке долга перед банковской организацией.

На момент подачи и последующего оформления нового соглашения у клиента должна быть положительная кредитная история. Чтобы не было просрочки по текущему ипотечному займу. Если заемщиком все сделано правильно и законно, решение может быть принято в кратчайшие сроки, что очень немаловажно при рефинансировании кредита. Сейчас ставка рефинансирования не стоит на месте, постоянно изменяется, то в сторону увеличения, то в сторону уменьшения. И поэтому, важно заключить новый переоформленный договор, пока ставка не изменилась. Может получиться так, что новое ипотечное кредитование будет иметь процентную ставку выше, чем по предыдущему кредиту.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Законом, это не запрещается. Заемщик может для переоформления выбрать любое кредитное учреждение. Но это будет стоить дополнительных затрат:

  • надо будет произвести новую оценку состояния недвижимости, предоставленного в залог. Она на момент рефинансирования должна соответствовать определенным нормам и стандартам жилищного законодательства. Главное, чтобы данная жилплощадь не находилась в аварийном состоянии и ее можно было продать;
  • заемщику, необходимо будет заключить новый договор страхования на залог. Но при этом, можно вернуть деньги за предыдущую страховку;
  • нужно будет собрать необходимое количество документов, которое требуется, как при новом оформлении ипотеки. На это тоже уйдет немало времени и затрат;
  • всю процедуру, гражданину надо провести в кратчайшие сроки, поскольку ставки в банках меняются каждый день. И любое промедление может сделать невыгодным проведенное рефинансирование для заемщика.

При переоформлении ипотеки, нужно тщательно изучить кредитные программы финансовых учреждений и выбрать одно из них.

Причины отказа

При отказе в рефинансировании банк не оглашает причину принятия такого решения. Заемщик может лишь только догадываться.

Отказано может быть в следующих случаях:

  • у гражданина имеются просрочки по предыдущему кредиту;
  • не подходит сумма оставшегося долга;
  • по данному ипотечному договору уже проводилась процедура рефинансирования;
  • не определена платежеспособность заявителя;
  • наличие отрицательной кредитной истории;
  • квартира, оформленная в качестве залога, находиться в аварийном состоянии;
  • клиент отказывается от страхования залога.

При отказе заемщику приходит уведомление в виде СМС от имени банка.

Перекредитование ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки под меньший процент сегодня весьма актуально в России.

Рассмотрим, выгодна ли данная процедура и как её можно осуществить в 2020 году.

Что такое перекредитование ипотеки?

Перекредитование в банковских кругах принято обозначать термином «рефинансирование». Данная процедура представляет собой оформление нового займа с целью погашения первоначального.

Рефинансирование в рамках ипотечного кредита подразумевает передачу прав на обременение недвижимого имущества банку, произведшему перекредитование.

Рефинансирование не производится в тех случаях, когда не хватает денег на взносы по кредиту. Цель этой процедуры – получение выгоды от смены банка-кредитора. Выгода от перекредитования может быть получена, к примеру, за счёт снижения процентной ставки.

Сегодня на ипотечном рынке наметилась чёткая тенденция к снижению процентной ставки, поэтому ипотечные займы, оформленные несколько лет назад, на фоне сегодняшних предложений банков, обходятся намного дороже.

В процессе перекредитования можно изменить также валюту, в которой выданы кредитные средства. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Провести процедуру перекредитования можно в том же банке, который ранее выдал кредит, или в другом банковском учреждении.

Читайте также:  Налоговые льготы для детей-инвалидов: виды и перечень, правила оформления и условия получения

Выгодно ли перекредитование ипотеки для заёмщика?

Финансовые аналитики рекомендуют при планировании ипотечного перекредитования обратить внимание на несколько моментов. Процедура рефинансирования может стать выгодной для заёмщика, если:

  • Ставка по ипотеке ниже действующей как минимум на 1%, а лучше больше.
  • Отсутствуют дополнительные платежи или комиссии по ипотеке (например, страховые взносы), либо они ниже текущих.
  • Имеется возможность перевести ипотеку в зарплатный банк заёмщика.
  • У заёмщика хватит свободного времени на проведение процедуры рефинансирования.

Кроме того, аналитики советуют перечитать действующий договор ипотечного займа и график платежей. В условиях договора не должно быть запрета на досрочное погашение займа и пункта о назначении штрафных санкций за это.

Если ипотека выплачивается уже много лет, перекредитование не имеет смысла: проценты, на которых можно было бы сэкономить за счёт рефинансирования, уже будут практически выплачены.

Если перекредитование планируется в другом банке, следует подсчитать расходы на его оформление. Затраты могут включать в себя:

  • комиссию банка и ипотечного менеджера за оформление нового займа;
  • страхование залоговой недвижимости, жизни и здоровья заёмщика и др.

Если оценочная компания, выдавшая отчёт об оценке заложенного дома или квартиры, не аккредитована в банке, где планируется процедура рефинансирования, то и оценку придётся проводить заново.

Соедините все расходы и сравните с предполагаемой выгодой. Если растраты превысят выгоду от уменьшения процентной ставки, то перекредитование пойдёт на пользу вашему бюджету. В ином случае проводить её просто нет смысла.

Общие условия перекредитования ипотечного кредита

Каждый банк выдвигает свои условия по рефинансированию ипотеки. Они практически ничем не отличаются от стандартных условий и требований по оформлению ипотеки в каждом конкретном банке.

Рассмотрим общие условия:

  • Фиксированная ставка на весь срок.
  • Срок: от 1 года до 30 лет.
  • Валюта: только рубль.
  • Отсутствие комиссий за выдачу и рассмотрение.
  • Сумма: 80-85% от стоимости недвижимости; максимум — 30 млн. руб.
  • Ежемесячное погашение равными платежами.
  • Возможность досрочного погашения ипотеки.
  • Отсутствие отсрочки по ипотеке на период переоформления залога.
  • Обязательное залоговое обеспечение.
  • Штрафы и комиссии за просрочку.
  • Увеличение процентной ставки в случае отказа от страховки.
  • Безналичная форма выдачи займа.
  • Требования к заёмщику:

    • Возраст: от 21 до 65-70 лет на время окончания ипотеки.
    • Стаж работы: от 3 месяцев на последнем месте и от 1 года общего стажа.
    • Платёжеспособность.

    При перекредитовании платёжеспособность оценивается заново. Если у клиента снизилась зарплата или, например, супруга ушла в декрет, то банк может отказать ему в данной услуге. Шансы на перекредитование также снижаются в случае, если заёмщик ранее допускал просрочки по платежам.

    Условия перекредитования ипотеки в Сбербанке в 2020 году

    Сбербанк недавно запустил программу перекредитования ипотеки других банков на более выгодных условиях, чем в предыдущие годы.

    Условия и требования

    В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку под залог:

    • квартиры;
    • жилого помещения в таун-хаусе;
    • дома (с земельным участком или без), комнаты или части дома.

    Условия:

    • Срок: до 30 лет.
    • Минимальная сумма: от 500 000 рублей.
    • Максимальная: 5 000 000 рублей.
    • Процентные ставки: от 9,9%.

    Требования к заёмщику:

    • Возраст: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока ипотеки).
    • Стаж работы: не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (это требование не распространяется на зарплатных клиентов).
    • Хорошая кредитная история.
    • Отсутствие факта реструктуризации долга ранее.

    Необходимые документы

    Для рассмотрения заявки на перекредитование ипотеки в Сбербанк необходимо предоставить следующие документы:

    • заявление-анкету заёмщика / созаёмщика;
    • паспорт заёмщика / созаёмщика с отметкой о регистрации;
    • документы, подтверждающие платёжеспособность и трудовую занятость заёмщика / созаёмщика / поручителя.

    Требования к рефинансируемым займам

    Сбербанк предъявляет весьма строгие требования к перекредитуемым займам, а именно:

    • Отсутствие просроченной задолженности.
    • Своевременное внесение платежей в течение последнего года.
    • Срок действия рефинансируемого займа — не менее 180 календарных дней с момента заключения первоначального ипотечного договора.
    • Не менее 90 дней до окончания срока действия договора.
    • Отсутствие факта реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

    Рефинансировать можно также ипотеку, взятую в самом Сбербанке.

    Для одобрения процедуры перекредитования Сбербанком необходимо, чтобы:

    • Отсутствовали просрочки по платежам.
    • Ипотека была выдана не менее 1 года назад.
    • Остаток долга был более 500 000 рублей.
    • Ипотечный кредит не был реструктурирован ранее.

    Как произвести процедуру перекредитования?

    Алгоритм проведения рефинансирования следующий:

    1. Узнайте, наложен ли мораторий в вашем банке на досрочное расторжение ипотечного договора.
    2. Соберите необходимые документы, соответствующие требованиям банка.
    3. Подайте заявление с просьбой о перекредитовании.
    4. Дождитесь решения банка.
    5. Подпишите новый кредитный договор.
    6. Пройдите процедуру перезалога недвижимости.
    7. Застрахуйте объект залога.
    8. В итоге банк погасит ваш остаток долга в другом банке безналичным переводом.

    Лучшие предложения по перекредитованию от банков

    Обратите внимание! Ставки и условия по рефинасированию ипотеки могут меняться. Самую актуальную информацию вы найдёте, если зайдёте на официальную страницу каждого банка по указанной ссылке.

    Далее предлагаем таблицу с указанием минимальных процентных ставок, предлагаемых различными банками в 2020 году для заёмщиков, желающих рефинансировать ипотечный кредит.

    БанкМиним. процентная ставка
    Тинькофф8,00%https://www.tinkoff.ru/loans/mortgage/refinansirovanie-ipoteki/
    ДОМ.РФ9,75%https://дом.рф/mortgage/prod_perecredit/
    АИЖК9,0%http://www.aigk.ru/ru/participants/prodoptions/prod_perecredit/pass/
    Альфа-банк9,39%https://alfabank.ru/get-money/mortgage/programs/mortgage-refin/
    Газпромбанк9,5%https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/42163/
    Банк Открытие9,65%https://www.open.ru/ipoteka/refinancing
    Банк ВТБ Москва9,2%https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/refinansirovanie/
    Сбербанк9,9%https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages
    Россельхозбанк10,0%https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/
    Райффайзенбанк10,25%https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/refinansirovanie-kreditov-inyh-bankov/
    Дельтакредит10,5%https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/refinansirovanie/
    Уралсиб10,5%https://www.uralsib.ru/credits/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki/
    Абсолютбанк10,74%https://absolutbank.ru/personal/loans/mortgage/refinancing/

    Конечно, при планировании перекредитования в расчёт необходимо брать не только процентную ставку. Значение имеют и другие условия, выдвигаемые банком.

    К примеру, в Россельхозбанке, чтобы воспользоваться минимальной процентной ставкой по рефинансированию, необходимо приобрести страховку. В ином случае ставка увеличивается на 1%.

    Зато данный банк предлагает несколько преимущественных условий, как то:

    • возможность изменить срок договора и размер платежа;
    • льготы для бюджетных работников и зарплатных клиентов Россельхозбанка;
    • возможность выбора графика погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный).

    Акцентировать внимание стоит также и на процедуре смены залогодержателя по ипотечной недвижимости. Это самый хлопотный этап, который в каждом банке реализуется по-своему.

    Так, например, рефинансирование ипотеки в ВТБ предполагает, что 3-4 месяца банки без участия заёмщика разбираются с передачей закладной и регистрацией новой записи держателя. В этот период в ВТБ будет действовать повышенная ставка по ипотеке (на 2% больше).

    А вот в Райффайзенбанке условия другие: после гашения ипотеки в банке заёмщик сам получает закладную и передаёт её в Райффайзенбанк. Затем происходит регистрация нового ипотечного договора и ставится отметка о новом держателе закладной.

    Минусы рефинансирования ипотеки

    Прежде чем начать процедуру перекредитования, стоит изучить все плюсы и минусы этой процедуры. О выгодных для заёмщика преимуществах рефинансирования было сказано выше.

    А какие минусы могут свести на нет все планируемые выгоды проведения перекредитования? Зная недостатки, можно будет понять, стоит ли в вашем случае рефинансировать ипотеку.

    Рефинансирование окажется невыгодным, если прошло уже половина срока договора. Это объясняется тем, что большинство банков устанавливают по ипотеке аннуитетную схему гашения задолженности (выплаты равными ежемесячными суммами).

    При такой схеме заёмщик в первые годы выплачивает в основном проценты. Тело кредита начинает активно погашаться уже во второй половине периода кредитования. Если рефинансировать ипотеку после погашения большей части процентов, экономии не получится.

    Большим минусом процесса перекредитования являются дополнительные расходы, включающие повторное страхование и проведение оценки недвижимости. Эти услуги, конечно, платные и съедают добрую часть экономии от перекредитования.

    Кроме того, чтобы инициировать процедуру рефинансирования, заёмщик должен собрать огромный пакет документов. Стандартных справок с места работы и документов на недвижимость будет недостаточно.

    Потребуются ещё документы от банка о текущем размере задолженности, полноте и своевременности выполнения обязательств и др. А суетный сбор документов отпугивает многих клиентов.

    Итак, прежде чем перекредитовать ипотеку, следует тщательно проанализировать преимущества такой процедуры для вас. Иногда даже самые простые расчёты позволят понять, стоит ли начинать процедуру в вашем случае или лучше от неё отказаться.

    Читайте также:  Квота на операцию и лечение в 2020 году: кому положена, как получить и оформить, необходимые документы, новости

    ТОП-5 лучших предложений по рефинансированию ипотечных кредитов в 2020 году

    Привет! Сегодня мы рассмотрим актуальный вопрос, разговоры о котором продолжаются весь уходящий год – ипотечный кредит и его рефинансирование. Эта услуга, в последнее время, набирает популярность.

    В последние годы, в частности в 2020, банки страны снижали процентные ставки по ипотеке: и «Сбербанк», и «Альфа банк», и «Газпромбанк». А потому эта услуга становится актуальной для тех, кто взял жилье в ипотеку ранее.

    Что же будет в Новом году? В этой статье мы рассмотрим рефинансирование ипотеки других банков: лучшие предложения 2020 года.

    Что такое рефинансирование ипотечного кредита и какие выгоды оно несет

    Далеко не каждый сталкивался с понятием ипотечного кредита, но многие слышали. Одной из самых распространенных причин, почему люди боятся брать займ на жилье – высокие ставки банков.

    Что же делать тем, кто все-таки однажды решился обратиться в банк за ипотекой, взял денежные средства под определенный процент, а что еще более рискованно – в валюте, а спустя время пришлось отдавать значительно больше?

    Одним из выходов является рефинансирование ипотечного кредита. По сути, это погашение займа кредитными средствами другой банковской структуры, у которой проценты меньше.

    Основные цели, которые преследует заемщик при оформлении рефинансирования:

    • Смена условий кредитования на более выгодные согласно текущей экономической ситуации. Наверное, это самая распространенная причина повторного кредита;
    • Продление срока выплаты. Это делается для того, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты. Но, если есть возможность, лучше наоборот, увеличить взносы, сократив период погашения и уменьшить сумму долга;
    • Возможность погасить другие кредиты. Взяв деньги у другого банка, можно закрыть все остальные займы и потом все средства направить на ипотечный кредит. Но это не всегда выгодно, так как процентные ставки могут быть и ниже, чем по ипотеке. Необходимо все просчитывать.

    Основная цель банка в случае оформления рефинансирования ясна – привлечение большего количества клиентов. К тому же, по клиенту уже будет видна его кредитная история, исходя из чего можно делать вывод о его платежеспособности.

    Самые низкие ставки

    Один из самых популярных банков страны — Сбербанк — 22 ноября анонсировал снижение процентных ставок по ипотечным кредитам на 0,3-0,6 пункта. Сейчас кредит можно взять под 9,3% на новостройки и 9,2% на вторичное жилье.

    Ране сообщалось, что банк снизил ставки и по рефинансированию – сейчас услуга предоставляется под 9%.

    Более выгодные условия предлагают такие банки, как «Россельхозбанк» и «Росбанк» — 8,4 и 8,67% соответственно.

    Банк «Открытие» выдает займы под 7,95%, с учетом скидки 0,3 процентных пункта (п.п.) за оформление заявки в онлайн режиме и 0,15 п.п. за сумму более 4 млн. руб.

    «Альфа банк» только планирует снижение по ипотечным кредитам, но уже снизил проценты на рефинансирование займа по недвижимости до 8,69% годовых.

    За последний год произошло рекордное понижение ставок на ипотеку, но эксперты прогнозируют, что это еще не предел.

    ТОП-5 банков предлагают ипотечное рефинансирование на следующих условиях:

    БанкНазвание программыСтавка
    Росбанк“Рефинансирование”6,99%
    Транскапиталбанк“Рефинансирование”7,49%
    ЮниКредит Банк“Рефинансирование”от 7,9%
    Открытие Банк“Рефинансирование”от 8,25%
    Уралсиб“Рефинансирование”от 8,39%
    РоссельхозБанк“Не переплачивай”от 8,6%

    Как видим, процентные ставки первой пятерки варьируются от 6,99- 8,6%.

    Прогноз на 2020 год

    Президент страны поручил государственным органам до конца 2024 года обеспечить снижение ставок по ипотеке до уровня 8% и ниже. Но, судя по всему, данный показатель может быть достигнут и раньше намеченного срока.

    Центробанк России снизил ключевую ставку сразу на рекордные 0,5 п.п. Это повлекло за собой массовое понижение процентов по ипотеке коммерческими банками.

    Сейчас, при ставке рефинансирования ниже 9% можно ожидать поток заемщиков 2020—2018 года, так как тогда кредиты оформлялись примерно под 11% годовых.

    Активное рефинансирование проводилось уже в 2020- начале 2020 года, когда также упали процентные ставки. Не смотря на это, перекредитование остается выгодно для клиентов и сейчас, так как снижение на 1,5 пункта уже влечет за собой выгоду.

    С экономической точки зрения, при меньшем снижении ставки (до 1,5%), проводить рефинансирование нецелесообразно, так как экономия будет незначительна с учетом дополнительных издержек.

    По прогнозами экспертов, процент по кредиту на жилье и его рефинансирование будет падать и в следующем 2020 году. Ожидается понижение ставки еще на 0,2-0,5 п.п. к рождественским праздникам.

    В течение следующих 2-х лет прогнозируется дальнейшее понижение процентов на эти банковские услуги в связи со смягчением кредитно-финансовой политики государства.

    Заключение

    В целом, перед принятием окончательного решения о покупке недвижимости, рекомендуется конечно же взвесить все «за» и «против», не ориентироваться только на уровень ставки по кредитам на ипотеку.

    Следует учитывать соотношение цен на жилье и процентов, под которые банки готовы предоставить денежные средства.

    Надеюсь, приведенная информация окажется кому-то полезной!

    Следите за обновлениями блога, впереди еще много полезного и интересного!

    Рефинансирование ипотеки под самый низкий процент — Топ предложений

    В 2020 году возможно рефинансирование ипотеки под самый низкий процент за всю историю российского жилищного кредитования. Тем плательщикам, кто брал заем под 11-12%, самое время пересмотреть условия договора или оформить новый в другом банке. Чтобы легче было ориентироваться в текущих ставках и предложениях, представляем ТОП-8 наиболее выгодных программ для перекредитования.

    Самая низкая ставка по рефинансированию ипотеки – ТОП предложений

    Сегодня рефинансирование ипотеки под самый выгодный процент оформляют не только ведущие российские банки – Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк. Хороший тариф с минимальной переплатой вполне могут предложить кредитные учреждения из первой или второй сотни рейтинга.

    1. Рефинансирование ипотеки под самый низкий процент в 8,25% действует для постоянных клиентов в Московском Индустриальном Банке (скачать условия в pdf). Сумма по договору не должна превышать 10 млн. рублей, а срок гашения долга – 30-летний период. Решение по заявке принимают до 2 недель.
    2. По тарифу от 8,25% рефинансирует ипотечные займы банк Открытие (скачать тарифы). Допустимый возраст получателя – от 21 до 75 лет, сумма – 0,5-30 млн., длительность выплат – 3-30 лет. Запрос рассмотрят в течение 3 дней.
    3. Рефинансирование от Уралсиба (скачать условия в pdf)предоставят с ежегодной переплатой от 8,39%. Воспользоваться программой вправе граждане 18-70 лет с официальным трудоустройством и подтвержденным заработком. Договор оформят на 3-30 лет на сумму, не превышающую 5 млн. рублей.
    4. Россельхозбанк предлагает не переплачивать и рекламирует перекредитование под 10,5% годовых. На начальную ставку могут рассчитывать работники бюджетных организаций и постоянные заемщики учреждения 21-75 лет. Закрыть остаток до 20 млн. необходимо через 1-30 лет. Тип залоговой недвижимости не имеет значения.
    5. В ТОП организаций, предлагающих самое выгодное рефинансирование ипотеки, Альфа-Банк с тарифом от 8,69% и размером кредита от 0,6 до 50 млн. рублей. Заявку от клиента 21-70 лет рассмотрят уже в день обращения. Индивидуальная ставка для ИП и собственников бизнеса возрастает на 0,5%.
    6. Дом.рф перекредитует ипотеку по финансовым программам с выплатой от 8,7% ежегодно. Подавать заявку стоит в случае, если до полного закрытия займа осталась сумма свыше полумиллиона. Запрос от клиента 21-65 лет рассмотрят в течение 3-х суток.
    7. Предложение по рефинансированию ипотечных займов действует в Абсолют-Банке (скачать тарифы). Ставку рассчитают на индивидуальных условиях. Начальный тариф – 8,74%, срок гашения – 3-30 лет, минимальный заем – 0,3 млн., длительность принятия решения – день в день.
    8. С запросом закрыть старый ипотечный кредит за счет нового займа под 8,9-12,7% можно обратиться в банк Ак Барс (скачать условия). Получателю предоставят сумму от 0,5 млн. рублей на 1-25 лет в течение 1 недели. Подать заявку может любой российский гражданин 18-70 лет со стажем на последнем месте от 3-х месяцев.

    Как видите, ведущих отечественных банков в этом списке нет. Выгодные тарифы по переоформлению ипотечных займов предлагает Россельхозбанк, однако предложение доступно лишь выделенным категориям заемщиков.

    Как получить самую низкую ставку по рефинансированию

    Цель рефинансирования для плательщика – получить новую ссуду взамен старой на других, более выгодных условиях, чем в предыдущей финансовой организации. Например, если:

    • снижается общая сумма переплаты;
    • уменьшается ежемесячный платеж;
    • несколько кредитов объединяют в один;
    • сокращается срок выплаты задолженности.

    Совет. Оформлять ипотеку стоит только в ситуации, когда условия нового договора вам подходят больше. Не забывайте учитывать дополнительные расходы: переоформление страховки, оценку недвижимости, перерегистрацию залога в Росреестре.

    Если же при всех расчетах вы пришли к выводу, что переоформление кредита дает преимущество, попробуйте получить минимальную ставку. Для этого:

    • в первую очередь подавайте заявку в зарплатный банк, который видит ваши доходы и расходы;
    • попробуйте воспользоваться программами кредитования для корпоративных клиентов;
    • внесите немного денег, чтобы сумма ипотеки не превышала 50% от оценочной цены недвижимости;
    • возьмите на работе справку 2НДФЛ об официальном уровне заработной платы;
    • попробуйте получить минимальный тариф, предъявив предложение от банка-конкурента.

    Помните, что самые выгодные банки для рефинансирования ипотеки не всегда предлагают минимальный процент, озвученный в рекламе. Кредитор может завысить ставку, сославшись на то, что вы не соответствуете каким-либо требованиям – не являетесь постоянным клиентом, внесли недостаточно средств, отказались от страхования и пр.

    Особенности перекредитования действующей ипотеки

    Переоформлять документы выгодно в первую очередь гражданам, попавшим в сложные обстоятельства, когда необходимо снижать финансовую нагрузку. В этом случае размер платежа можно снизить за счет пролонгации срока выплаты займа.

    Следующая категория клиентов, которым стоит рефинансировать ипотеку – плательщики, желающие сэкономить и пересмотреть процентную ставку. В такой ситуации переоформлять ссуду стоит только после тщательного подсчета дополнительных расходов. Помните, что погашая платежи по ипотеке 3-4 года, основные проценты вы уже выплатили, и переоформление может быть менее выгодным, чем пересмотр процентной ставки в том же банке.

    Тренд ЦБ на снижение ставки рефинансирования – наглядный показатель, что ставки по ипотеке будут снижаться. Если вы брали кредит с переплатой от 11%, в ближайшие несколько месяцев стоит рассмотреть вариант перекредитования. Информации для выбора финансового учреждения у вас достаточно – банки, у которых самая низкая процентная ставка по рефинансированию ипотеки, перечислены выше.

    Пошаговый план рефинансирования ипотеки в 2020 году

    Сегодня процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых. Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2020 году есть – рефинансирование ипотеки.

    Что это за процедура и на что обратить внимание?

    Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

    Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

    1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
    2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
    3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
    4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
    5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

    Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

    Когда рефинансирование действительно выгодно?

    Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

    1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
    2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
    3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
    4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
    5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
    6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
    7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

    Особое внимание уделите следующим моментам:

    • Процентной ставке;
    • Полной стоимости кредита;
    • Возможности остаться при своей страховке;
    • Наличию дополнительных комиссий;
    • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

    Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

    Оцените статью
    Добавить комментарий